5年で4回も値上げの「火災保険」 保険料を抑えるための4つのポイントとは

5年で4回も値上げの「火災保険」 保険料を抑えるための4つのポイントとは

春は引越しのシーズン。新居の火災保険を検討する中で、数年前との保険料の変化に驚かれる方も少なくないでしょう。

保険営業の方の勧めだけではなく、自分で我が家に必要な補償を見極め、家計に合わせて保険を選ぶ方法をFP視点でご紹介します。

高騰する火災保険料、そもそも加入は必要？

昨今の自然災害多発の影響もあり、大手損害保険会社では、この5年間で4回の値上げを行い、保険料は急上昇しています。家計へのインパクトは非常に大きく、本当に必要かどうか戸惑う方もいらっしゃるでしょう。

保険は、もしものときの備えなので、日々の家計への負担は最小限にしたいものです。そのためには、貯蓄と保険、それぞれで備えるリスクを明確に分け、生活を脅かすほどの経済的リスクだけを保険で準備することが重要です。大切な財産を守るために、火災保険は必要です。物件の所有状況や形態によって必要な補償は変わりますが、その補償のうち貯蓄で賄えないリスクに絞り内容を決めていきましょう。

我が家のためのオーダーメイドの補償を選ぶ

火災保険は火災だけでなく、様々なリスクを補償できることをご存知ですか？ 補償範囲が広いからこそ、一つ一つ丁寧に、本当に必要かどうか確認し設計していきましょう。内容も保険料も我が家の現状に最適化することができます。まずは、選んでいく補償の対象と内容を見ていきましょう。

以下に一般的な火災保険での補償内容と事例をご紹介します。建物と家財は、どちらか一方でも、セットでも加入可能です。建物補償は持ち家の場合は必要、賃貸物件であれば特別な取り決めがない限りオーナーが加入するので不要です。家財は持ち家でも賃貸でも検討してみましょう。

このように、甚大な災害だけでなく、うっかり起こしてしまった事故まで補償対象とすることができます。

参考までに、大手損害保険会社の火災保険で、各補償の保険料がどれくらいなのか見ていきましょう。

条件:建物評価額4,000万円、100㎡、都心部除く首都圏物件、令和2年新築、木造、地震保険あり(支払限度額2,000万円)、家財保険なし、5年契約年払い

当然、オールリスクとなると保険料も高くなります。その中でも、火災・風災は日本中どこでも起こりうるリスクである一方、水災・盗難・破損等の必要性は立地や家族状況で大きく違います。上表の契約の場合、水災以下を補償するか否かで、年額約23,000円の保険料差があることを踏まえ、以下のように確認していくとよいでしょう。

水災リスクはハザードマップで確認

台風に伴う大雨での被害は「風災リスク」で補償されますが、昨今多発しているゲリラ豪雨での洪水や床上浸水は「水災リスク」での補償となります。地理的状況や過去の被害度合を確認するため、参考になるのが各自治体で公表しているハザードマップです。河川の堤防が決壊して起こる洪水ハザードマップだけでなく、下水道などの排水能力を超える大雨で水害が起きる内水ハザードマップも必ずチェックしてください。両方が一緒に確認できる国土交通省の「重ねるハザードマップ」もおススメです。

盗難・破損はリスクの頻度も加味して確認

盗難リスクは周囲の環境や建物自体のセキュリティも関係してきます。破損リスクは、小さいお子様がいる場合、遊んでいてうっかり家具や壁に穴をあけることも起こり得るかと思います。付帯を考える際は、家族構成に合わせた見直しに注意し、無理のない設定にしましょう。

地震大国では地震保険も要検討

ここまで確認してきた火災保険ですが、地震に起因する火災は補償対象外です。

地震は甚大な被害になるリスクが高く、加入の検討をおススメしますが、家計の面から注意すべきこともあります。地震保険は、被災者の早期の生活再建が目的であることから、その保険金は火災保険のように損害額すべてを補償するものではなく、全壊であっても火災保険の限度額の半分が最大です(保険会社によっては限度額を上げる特約もあり)。つまり、被災時には貯蓄からの補填も必要になりますので、保険に頼り切らず自力での備えも考慮しておきましょう。

保険料を抑えるためのポイント

今後、災害の増加だけでなく、建築資材の高騰も続けば、保険料はますます値上がりする可能性があります。保険は加入している限り続く固定費です。少しでも抑えた保険料にするため、補償選びと合わせて覚えておきたい加入方法をご紹介します。

①保険期間は最大の5年契約

同条件なら毎年更新するより、5年契約の年払いがオトクです。期中で値上げがあっても、契約期間の5年間、保険料は据え置きです。

②可能なら5年契約一括払い

5年分の総額でみると、先5年分を一括で支払うのが一番オトクですが、ライフプランなどで予定のある他の支出も確認の上、無理なく支払いを考えましょう。逆に、一時払いも年払いも負担になるようであれば、割高にはなりますが、月払いも検討し、日々の家計負担と起こりうるリスクへの備えのバランスを取っていきましょう。

③免責を設定

保険事故があった際、自己負担できる金額を免責金額として設定することで、保険料を抑えることが可能です。しかし、あまり高く設定すると、自己負担ばかりで使えない保険になってしまいがちなので注意しましょう。

④特約の重複は無駄

他人に危害を与えてしまった時の賠償に備える「個人賠償責任保険特約」や事故で被害を受けた際の弁護士費用に備える「弁護士費用特約」は、自動車保険や傷害保険の特約と重複しやすいので注意して下さい。一家に一契約あれば、同居の家族と別居の未婚の子は補償されます。お子様のPTAの傷害保険などに自動付帯している場合もありますので確認して下さい。

生活スタイルの変化に合わせ、更新の度に補償を検討しよう

ここまで、我が家のリスク環境に必要な物のうち、貯蓄で賄えない補償に絞って備えることが保険料最適化のポイントだとお伝えしてきました。家族の状況が変われば補償も変えられるよう、更新の度の見直しは重要です。また、加入時はよく考えて補償選択しても、日々の生活で忘れていきがちです。いざ保険事故があった際に、実は補償対象であることに気付けず請求漏れになることのないよう、定期的な内容確認も大切です。

そして、もしものための保険は家の保険だけではありません。すべての保険が日々の家計にとって負担なく、安心して生活するための心地いい道具となるよう、ライフプランを参考にしてバランスのとれた加入をおススメします。

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