日本の70歳代シニアの貯蓄額、平均値はいくら? 年金月額・ひと月の家計収支も紹介

日本の70歳代シニアの貯蓄額、平均値はいくら？ 年金月額・ひと月の家計収支も紹介

2025年も残すところあとわずかとなりましたが、年末に向けて金融市場は依然として不透明な状況が続いています。 長引く物価高騰と低金利政策からの脱却に向けた動きは、シニア世代の生活設計に大きな影響を与えています。

特に、年金生活を送る70歳代の二人以上世帯にとって、老後資金の残高と毎月の収支は、生活の安心感を左右する重要な要素です。

本記事では、金融経済教育推進機構の最新調査をもとに、70歳代二人以上世帯の貯蓄の「リアル」を探りました。 平均値は高いものの、実際には「貯蓄ゼロ」世帯が2割を占める一方で、3000万円以上を持つ富裕層も同程度存在し、貯蓄格差が顕著であることが明らかになりました。

また、厚生年金や国民年金の平均受給額、さらに総務省の家計調査から判明したシニア夫婦の平均的な家計が毎月約3万4000円の赤字であるという厳しい実態にも焦点を当てています。 この赤字は、年金収入だけでは生活費を賄えず、貯蓄を取り崩して補填していることを意味しています。

年の瀬を迎え、家計を見直す絶好の機会となる今、あなたの世帯の貯蓄状況と年金収入は、この「平均」や「実態」と比較してどうでしょうか。 本記事を通して、自身の老後資金が抱える課題を明確にし、安心できるセカンドライフのための具体的な行動を考えるきっかけにしていきましょう。

※編集部注：外部配信先では図表などの画像を全部閲覧できない場合があります。その際はLIMO内でご確認ください。

70歳代・二人以上世帯、シニアの貯蓄の平均はどのくらいなのか？

金融経済教育推進機構（J－FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」をもとに、70歳代・二人以上世帯の貯蓄額（金融資産を保有していない世帯を含む）を確認していきましょう。

※貯蓄額には、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。

70歳代の貯蓄額

70歳代・二人以上の世帯における平均貯蓄額は1923万円となっていますが、これは一部の高額貯蓄世帯が全体の平均を押し上げているため、実態より高めに見える可能性があります。

実態に近い中央値で見ると、貯蓄額は800万円にまで下がっており、多くの世帯がこの水準付近に分布していることがうかがえます。

以下に、各世帯の貯蓄額分布の内訳を示します。

・金融資産非保有：20.8％

・100万円未満：5.4％

・100～200万円未満：4.9％

・200～300万円未満：3.4％

・300～400万円未満：3.7％

・400～500万円未満：2.3％

・500～700万円未満：4.9％

・700～1000万円未満：6.4％

・1000～1500万円未満：10.2％

・1500～2000万円未満：6.6％

・2000～3000万円未満：8.9％

・3000万円以上：19.0％

・無回答：3.5％

最も多いのは、金融資産をまったく持たない「貯蓄ゼロ」の世帯で、全体の20.8％を占めています。

一方、3000万円以上の貯蓄がある世帯も約19.0％とほぼ同程度あり、その差が大きいことがわかります。

このように、70歳代の世帯では貯蓄額に大きなばらつきが見られます。

貯蓄が少ない世帯では、年金だけで生活するのが難しいケースも想定されます。

シニアは厚生年金をどのくらいもらっているのか？

ここからは、厚生労働省年金局の「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」を参考に、厚生年金の平均年金月額を確認しましょう。

《2024年12月公表：最新版》厚生年金「平均年金月額＆月額階級別受給権者」

厚生年金の被保険者は、第1号から第4号までに分類されています（※）。

ここでは、民間企業などに勤務していた方が対象となる「厚生年金保険（第1号）」の年金月額に焦点を当てて紹介します。

※記事内で紹介する厚生年金保険（第1号）の年金月額には国民年金の月額部分も含まれています。

厚生年金の平均年金月額はいくら？

・〈全体〉平均年金月額：14万6429円

・〈男性〉平均年金月額：16万6606円

・〈女性〉平均年金月額：10万7200円

厚生年金の月額階級別受給権者をチェック

・1万円未満：4万4420人

・1万円以上～2万円未満：1万4367人

・2万円以上～3万円未満：5万231人

・3万円以上～4万円未満：9万2746人

・4万円以上～5万円未満：9万8464人

・5万円以上～6万円未満：13万6190人

・6万円以上～7万円未満：37万5940人

・7万円以上～8万円未満：63万7624人

・8万円以上～9万円未満：87万3828人

・9万円以上～10万円未満：107万9767人

・10万円以上～11万円未満：112万6181人

・11万円以上～12万円未満：105万4333人

・12万円以上～13万円未満：95万7855人

・13万円以上～14万円未満：92万3629人

・14万円以上～15万円未満：94万5907人

・15万円以上～16万円未満：98万6257人

・16万円以上～17万円未満：102万6399人

・17万円以上～18万円未満：105万3851人

・18万円以上～19万円未満：102万2699人

・19万円以上～20万円未満：93万6884人

・20万円以上～21万円未満：80万1770人

・21万円以上～22万円未満：62万6732人

・22万円以上～23万円未満：43万6137人

・23万円以上～24万円未満：28万6572人

・24万円以上～25万円未満：18万9132人

・25万円以上～26万円未満：11万9942人

・26万円以上～27万円未満：7万1648人

・27万円以上～28万円未満：4万268人

・28万円以上～29万円未満：2万1012人

・29万円以上～30万円未満：9652人

・30万円以上～：1万4292人

シニアは国民年金をどのくらいもらっているのか？

続いて、厚生年金の加入期間がなかった人が受け取る国民年金（老齢基礎年金）の月額についても見ていきましょう。

《2024年12月公表：最新版》国民年金「平均年金月額＆月額階級別受給権者」

国民年金の平均年金月額はいくら？

・〈全体〉平均年金月額：5万7584円

・〈男性〉平均年金月額：5万9965円

・〈女性〉平均年金月額：5万5777円

国民年金の月額階級別受給権者をチェック

・1万円未満：5万8811人

・1万円以上～2万円未満：24万5852人

・2万円以上～3万円未満：78万8047人

・3万円以上～4万円未満：236万5373人

・4万円以上～5万円未満：431万5062人

・5万円以上～6万円未満：743万2768人

・6万円以上～7万円未満：1597万6775人

・7万円以上～：227万3098人

「厚生年金の男性平均月額を受給する夫」と「国民年金の女性平均月額を受給する妻」の夫婦世帯では、2人分の年金収入は月額22万2383円となります。

この月約22万円の年金収入で、シニア夫婦の生活を十分に支えられるかが気になるところでしょう。

次章では、総務省の家計調査報告をもとに、標準的なシニア夫婦世帯の収支状況を詳しく見ていきます。

65歳以上・夫婦のみの無職世帯、老後の家計収支はどうなっている？

65歳以上の夫婦のみの無職世帯の家計収支（2024年）

【65歳以上・夫婦のみの無職世帯】平均収入：25万2818円

■うち社会保障給付（主に年金）：22万5182円

【65歳以上・夫婦のみの無職世帯】平均支出：28万6877円

■うち消費支出：25万6521円

・食料：7万6352円

・住居：1万6432円

・光熱・水道：2万1919円

・家具・家事用品：1万2265円

・被服及び履物：5590円

・保健医療：1万8383円

・交通・通信：2万7768円

・教育：0円

・教養娯楽：2万5377円

・その他の消費支出：5万2433円

■うち非消費支出：3万356円

・直接税：1万1162円

・社会保険料：1万9171円

【65歳以上・夫婦のみの無職世帯】平均的な家計収支

・ひと月の赤字：3万4058円

・エンゲル係数（※消費支出に占める食料費の割合）：29.8%

・平均消費性向（※可処分所得に対する消費支出の割合）：115.3％

65歳以上の夫婦世帯の家計状況を詳しく見てみると、毎月の収入は25万2818円で、そのほとんどが公的年金などの社会保障給付によるものです。

一方で、毎月の支出は28万6877円に上り、内訳としては日常生活にかかる消費支出が25万6521円、税や社会保険料といった非消費支出が3万356円です。

注目すべきは、エンゲル係数が29.8％と比較的高い水準にある点です。

エンゲル係数は、消費支出の中で食費が占める割合を示しており、数値が高いほど生活に余裕がない傾向にあるとされています。

65歳以上の世帯では、食費が生活費の中で大きな割合を占めていることがわかります。

また、平均消費性向が115.3％と100％を上回っており、収入を超える支出が発生している状態、つまり毎月赤字の家計となっています。

その不足額は月に3万4058円で、これを貯蓄の取り崩しによって補っている状況です。

【家計の予備知識】エンゲル係数とは

65歳以上の夫婦の家計を見た際にも登場した「エンゲル係数」ですが、なぜこれが家計の把握に役立つのかを、ここで改めて確認しておきましょう。

エンゲル係数とは、消費支出、つまり生活費全体のうち、どれだけが食費にあたるかを示す割合です。

エンゲル係数=食費÷消費支出×100(%)

たとえば、ある月の消費支出が10万円で、そのうち3万円が食費だった場合、エンゲル係数は (3万円 ÷ 10万円) × 100 = 30％ となります。

一般的に、エンゲル係数が高いということは、家計に占める食費の割合が大きく、生活水準が相対的に低いとされます。

反対に、収入が多くなると支出の幅が広がり、教育費や娯楽費、交通費などへの支出が増えるため、エンゲル係数は低下する傾向があります。

ただし、エンゲル係数は世帯の年代や家族構成によっても変動します。

たとえば、子育て中の世帯では成長期の子どもにかかる食費が多くなるため、エンゲル係数が高めになることがあります。

一方で、高齢の単身世帯などでは、食費が少なくても他の支出をさらに抑えている場合、相対的にエンゲル係数が高くなることもあるのです。

もしエンゲル係数が急に上がったと感じたら、食費が増えていないか、あるいは他の支出を削っている状況ではないか、家計のバランスを見直してみるとよいでしょう。

まとめにかえて

ここまで見てきた通り、70歳代・二人以上世帯の貯蓄額には大きな二極化が見られ、平均貯蓄額は高いものの、貯蓄のない世帯も相当数存在するというのが実情です。 年金受給額についても、厚生年金の平均月額は全体で約14万6000円、国民年金は約5万7000円という水準です。

そして、年金受給者である65歳以上の夫婦世帯の平均的な家計は、毎月約3万4000円の赤字に陥っており、生活費を補うために貯蓄の取り崩しが続いていることがわかりました。 エンゲル係数が高い水準にあることから、食費が家計に占める割合が大きく、生活に余裕がない状況も示唆されています。

この「赤字家計」を解消し、老後資金をできるだけ長く持たせるためには、現役時代から計画的な資産形成を行うことが不可欠です。 また、年金生活に入った後も、不必要な支出を削減し、資産運用による収入を確保するなど、「攻め」と「守り」の家計管理が求められます。

老後生活は長期にわたり、予期せぬ出費も発生しがちです。 平均値に惑わされることなく、ご自身の貯蓄残高、年金受給額、そして毎月の収支バランスを把握し、余裕のあるセカンドライフの実現に向けた対策を今すぐに始めることが重要です。

参考資料

・厚生労働省「健康寿命の令和4年値について」

・厚生労働省「令和5年簡易生命表の概況」

・J-FLEC 金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」

・厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」

・総務省「家計調査報告 家計収支編 2023年（令和5年）平均結果の概要」

・厚生労働省「年金制度改正法が成立しました」

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