年収800万円・52歳中流サラリーマンが「泥沼借金地獄」の末、自己破産。夢のマイホームを失い家族に涙の謝罪…始まりは「今回だけ」「3万円だけ」【CFPの助言】
（※写真はイメージです／PIXTA）
大きな出費が重なり家計が苦しい時期はどの世帯にもあります。そんなとき、クレジットカードの「リボ払い」で切り抜けるという選択肢を選ぶ人は、すでに家計に問題があるかもしれません。今回は、小さなリボ払いが大きな借金になってしまった松永さん（仮名・52歳）の事例と共に、そのリスクを小川洋平FPが詳しく解説します。
始まりはたった3万円のリボ払い
都内のメーカーに勤務する会社員・松永健一さん（仮名・52歳）は、年収800万円のいわゆる“中流サラリーマン”。妻はパート勤めで、子どもは高校生と大学生の2人。表向きは、どこにでもある普通の家庭でした。
ある月、家族旅行や子どもの習い事、家電の買い替えなどが重なり、クレジットカードの請求額が40万円を超えてしまいました。
「まずいな……。3万円足りないな……」
そう思った松永さんは、クレジットカードのマイページから“リボ払いに変更する”というボタンをクリックしました。
「この1回だけ……」
松永さんはそう思い、リボ払いを選択しました。しかし、そのあとも残高不足でリボ払いを常用するようになり、段々と毎月の支払い額が増えていきました。
利用限度に達しても一向に家計は改善せず、次はカードローンを利用するようになりました。最終的には、カードローンの借入やクレジットカードのキャッシング、リボ払いが重なり、借金は総額で800万円程度に達したのです。
住宅ローンを返済しながら子どもたちの教育費を払い、住宅ローンが毎月12万円。加えて、大学生の長女の学費と、高校生の次男の塾代。妻のパート収入は月に10万円程度で、実はカードの返済を除いても既にマイナスだったのです。
それに加え、総額800万円にまで膨れ上がったローン……。利息だけでも毎月10万円以上の支払いが必要になっていました。
毎月毎月、目先のクレジットカードやカードローンの返済だけで手一杯。増え続ける借金で利息すら払えていないことに、松永さんは気が付いていなかったのです。
マイホームを手離し…子どもたちの学費も払えない危機
どこのカード会社からの借り入れも上限に達してしまい、返済を延滞していたある日、追い詰められた松永さんは消費生活センターに相談。紹介された弁護士に勧められ、自己破産を決意したのでした。
「家も手離すことになり、学費ももう出してあげられないかもしれない……」
家族にもこのように伝え、謝罪。自己破産の手続きを進めていきました。
マイホームは手離し引っ越すことになりましたが、学費は子どもたちが奨学金を借りることでなんとか賄うことができています。
当初、松永さんが不安に思っていたように子どもたちを学校に行かせられないということにはなりませんでしたが、奨学金という「実質的な借金」を子どもに背負わせることになったことは、父親として痛恨の思いでした。
自己破産という言葉から想像するほど、実際の生活には大きな支障がないことが救いですが、クレジットカードが作れないこと、ローンを組めないことには不便を感じています。もう二度と、自分のマイホームを持つことはできないでしょう。
基本は家計管理！まずは家計を見える化すること
リボ払いやカードローンはあくまで緊急時にお金を用立てる手段であり、もしも借りたならばできるだけ早期に返済することが必要です。
そして、もしも返済が大変になってしまった場合には金融機関で比較的低い金利で借換えすることで金利負担を小さくし、利払いを減らすことも可能です。
そもそもこのような状況になる前に、家計の収支をしっかり管理しておくことが必要でした。毎月の収支がマイナス続きである状況がわかっていれば支出を減らす努力もできたでしょうし、子どもたちの進学資金の貯蓄もできました。
また、進学資金を自分達の収入と貯蓄だけで支払うことが難しいと思えば奨学金や学資ローンといった方法で、リボ払いを選ぶことなく低金利で教育費を確保することもできたはずです。
問題、課題が明確になればあとは可能な限り支出を減らしつつ収入を増やし、収支がしっかりプラスになる計画を立てて実行するのみです。目の前の収入と支出のことしか意識していないと、こういった当たり前のことも考えられなくなってしまいます。
「借金をつくらないため」の適正な家計管理
今回はカードローンやリボ払いで借金が膨らんでしまい、自己破産に至った松永さんの事例をお伝えしました。こうしたケースは実は少なくなく、ほとんどの場合、原因は家計管理ができていないことにあります。
始まりは松永さんのように「ほんの小さな金額のリボ払い」でも、やがて大きな金額へと膨れ上がってしまうことが多くなっています。
住宅ローンの金利が1%～2％程度ですが、カードローンやリボ払いの場合には年利14%~18％程度になり、金額が大きくなるにつれて返しても返しても借金が減らないという状態になってしまいます。
実際にこのような状態になっている人は、負債の総額がいくらになっているかを把握していないケースも多いです。リボ払いをしなければならない、カードローンでお金を借りなければならないという状態に陥ってしまっている時点で危険水準といえますので、早急に改善が必要です。
自分で解決できない場合、家計再生に強いFPなどプロに相談するのも一案です。いずれにしても、放置せず早急に解決策を考えることが大切です。
小川 洋平
FP相談ねっと
