シニアのお金の実態を覗く

いまの「70歳代」の「平均貯蓄額と中央値」はいくら？「年金受給額」と「家計収支」の平均も見てみよう！

10月1日から、都道府県ごとに最低賃金の引き上げが順次始まります。収入が増える一方で、税金や社会保険料の負担も重くなり、加えて物価高による支出増が家計を圧迫しています。生活が落ち着くのは、いつになるのでしょうか。

公的年金についても、3年連続で増額改定が行われています。2025年度は前年度比で1.9％の引き上げとなりましたが、マクロ経済スライドによる調整が入るため、物価の伸びに追いつかず実質的には目減りしてしまいます。

このような状況のなかで、年金を主な収入源とするシニア世帯は、どのようにやりくりしているのでしょうか。

本記事では、「70歳代の平均的な貯蓄額」「年金受給額」「家計収支」といったデータをもとに、シニア世帯の暮らしの実態をイメージしていきます。

※編集部注：外部配信先では図表などの画像を全部閲覧できない場合があります。その際はLIMO内でご確認ください。

【シニアの貯蓄実態】70歳代の「平均貯蓄額と中央値」はいくら？

老後における経済的な安心は、保有する貯蓄額によって大きく左右されます。

ここでは、70歳代の二人以上世帯における貯蓄の実態を見ていきましょう。

参考とするのは、J-FLEC（金融経済教育推進機構）が実施した「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」に掲載されている「70歳代・二人以上世帯の金融資産保有額（非保有世帯を含む）」のデータです。

※金融資産保有額には、預貯金以外に株式や投資信託、生命保険なども含まれます。また、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。

出所：J-FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」をもとにLIMO編集部作成

「70歳代・二人以上世帯」の平均貯蓄額は1923万円となっています。

ただし、この平均値は高額な資産を保有する世帯によって引き上げられているため、実際の世帯の状況を正確に表しているとは限りません。

より現実的な水準を示す中央値に目を向けると800万円となっており、多くの世帯はこのあたりの貯蓄額に集中していると考えられます。

貯蓄額を階層別に見ると、最も多いのは金融資産を保有していない、いわゆる「貯蓄ゼロ」の世帯で、全体の約2割（20.8％）を占めています。

一方で、「3000万円以上の貯蓄を持つ世帯」も約2割（19.0％）存在しています。

このように貯蓄額は、現役時代の働き方や生活スタイル、退職金の有無、さらには相続の有無などによって大きく変動します。

また、十分な貯蓄があっても、取り崩すスピードが速ければ短期間で減ってしまう恐れがあります。

老後資金を長持ちさせるためには、「収入」と「支出」のバランスを意識することが不可欠です。

では、シニア世帯の主な収入源である「年金収入」は、実際にどの程度なのでしょうか。

【シニアの年金実態】令和シニアの「厚生年金」の平均受給額はいくら？

厚生労働省の「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」を参考に、厚生年金・国民年金の平均年金月額を確認しましょう。

まずは厚生年金から見ていきます。

出所：厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」

※厚生年金の被保険者は第1号～第4号に区分されていますが、ここでは民間企業などに勤めていた人が受け取る「厚生年金保険（第1号）」（以下、記事内では「厚生年金」と表記）の年金月額を紹介します。

※記事内で紹介する厚生年金保険（第1号）の年金月額には国民年金の月額部分も含まれています。

厚生年金：「平均年金受給額（月額）」をチェック

・〈全体〉月額：14万6429円

・〈男性〉月額：16万6606円

・〈女性〉月額：10万7200円

男女間では、平均的な年金受給額におよそ月6万円の差があります。

この違いは、厚生年金が「現役時代の加入期間」と「年収」に基づいて決まるためです。

女性は結婚や出産、育児、介護といったライフイベントにより離職や勤務時間の短縮を選ぶケースが多く、その結果、受給額が男性より低くなりやすい傾向があります。

ただし、近年は労働環境の改善が進み、男女ともにキャリアを継続しやすい体制が整いつつあります。

育児や介護を支える制度も拡充しており、今後は年金額の格差が徐々に縮小していくことが期待されています。

次に、国民年金のみを受給している人の平均額について確認していきましょう。

【シニアの年金実態】令和シニアの「国民年金」の平均受給額はいくら？

厚生年金への加入実績がない場合、老後は国民年金（老齢基礎年金）のみを受け取ることになります。

出所：厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」

国民年金：「平均年金月額」をチェック

・〈全体〉平均年金月額：5万7584円

・〈男性〉平均年金月額：5万9965円

・〈女性〉平均年金月額：5万5777円

国民年金の保険料は、加入者の年収に関係なく年度ごとに定められた一定額を納める仕組みになっています。

将来受け取れる年金額は、この保険料の納付状況によって決まり、40年間すべて納めた場合に満額が支給されます。

反対に、未納期間があるとその分だけ受給額は減少してしまいます。

収入より支出が多ければ家計は赤字になりますが、現在のシニア世代は平均してどのくらいの生活費を必要としているのでしょうか。

【シニアの家計実態】ひと月の生活費は平均でいくら？

総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2024年(令和6年)平均結果の概要」を参考に、65歳以上の夫婦のみの無職世帯の家計収支を見ていきます。

出所：総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2024年(令和6年)平均結果の概要」

シニアの平均的な収入：25万2818円

うち社会保障給付（主に年金）：22万5182円

シニアの平均的な可処分所得：22万2462円

収入25万2818円ー非消費支出（税金・社会保険料）3万356円

・直接税：1万1162円

・社会保険料：1万9171円

シニアの平均的な支出：25万6521円

・食料：7万6352円

・住居：1万6432円

・光熱・水道：2万1919円

・家具・家事用品：1万2265円

・被服及び履物：5590円

・保健医療：1万8383円

・交通・通信：2万7768円

・教育：0円

・教養娯楽：2万5377円

・その他の消費支出：5万2433円

シニアの平均的な家計収支

・ひと月の赤字：3万4058円

※端数処理により数字が一致しない場合があります。

65歳以上の無職夫婦世帯、いわゆる年金生活に入ったシニア世帯では、平均すると毎月3万4058円の赤字が発生しています。

不足分は貯蓄を取り崩して補うことになりますが、その額を単純に積算すると、年間で約41万円、10年間で約410万円、20年間で約820万円、30年間ではおよそ1230万円に達します。

さらに、将来的に物価が上昇すれば赤字額が増える可能性もあり、加えて医療費や介護費用など突発的な支出への備えも欠かせないでしょう。

老後に向けてどのように備えていくのかを考えよう

今回は「シニア世代のお金」に焦点を当て、70代の平均貯蓄額や中央値、年金受給額、家計収支などを確認してきました。

月々の必要な金額はライフスタイルによって異なりますが、近年続く物価上昇を踏まえると、公的年金だけで老後を安心して暮らすのは難しいと感じる方も少なくありません。

自分らしい暮らしを続けるためには、老後にどれほどの資金が必要なのか、そしてどのように備えていくのかを早めに考えておくことが重要です。

その第一歩として、まずは正しい情報を集めることから始めてみてはいかがでしょうか。

参考資料

・J－FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」

・厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」

・総務省「家計調査報告 家計収支編 2024年（令和6年）平均結果の概要」

・総務省統計局「家計調査 家計収支編（2024年）第3-2表」