50歳から15年、資産形成の現実的なシナリオを解説

【NISA積立投資】「毎月5万円」50歳から始めても遅すぎない！！65歳までに資産はいくらになる？現実シミュレーション

2024年に刷新された新NISA制度は、非課税で投資できる枠が拡大され、さらに保有期間も無期限となったことで、50代からでも活用しやすい仕組みになりました。

「もう遅いのでは？」と感じがちな50歳からの資産形成ですが、あと15年の積立でも複利効果を取り込めば、老後資金に大きな差を生み出すことが可能です。

本記事では、金融庁の公開データを参考に、50歳から毎月5万円を積み立てた場合、65歳までに資産がどれほど増えるのかをシミュレーションします。

運用次第では1000万円を超える可能性もあり、50代から始めるNISA投資の現実的なイメージを紹介していきます。

※編集部注：外部配信先では図表などの画像を全部閲覧できない場合があります。その際はLIMO内でご確認ください。

【NISA】50歳からの積立投資にどんな意味がある？

50代は、教育費や住宅ローンが一段落する一方で、老後資金の準備に本腰を入れるタイミングでもあります。

退職後までの時間は短いと思う方もいるかもしれませんが、15〜20年の運用期間があれば、複利効果を活かして老後資金に厚みを加えることは十分可能です。

金融庁が推奨する「長期・積立・分散」の考え方は、50代においても重要です。市場の短期的な変動に惑わされず、計画的に積み立てを継続することが、老後資金の安定につながります。

では、この「長期・積立・分散」の投資とはどういったものでしょうか？

詳しく見ていきたいと思います。

長期

長期投資とは、数十年にわたり時間をかけて資産を育てていく方法を指します。

短期間では株価が大きく揺れ動くものの、長い目で見れば経済の成長とともに上昇していく傾向があります。

こうした時間の力を利用して、価格変動のリスクを吸収しながら安定的な資産形成をめざすのが長期投資の狙いです。

長期といっても、50歳からの投資では20年前後が現実的な運用期間です。

この期間であっても、市場の成長や複利の効果を取り込めば、預金だけでは得られないリターンを期待できます。短期的な価格変動の影響を平準化する意味でも、一定の長さを持つ投資期間は大きな武器となります。

積立

積立投資とは、毎月決まった金額でコツコツと金融商品を購入し続ける方法です。

購入のタイミングを気にする必要がなく、価格が高いときは少なく、安いときは多く買えるため、結果的に平均購入単価を引き下げる効果があります。これは「ドルコスト平均法」と呼ばれる仕組みです。

たとえば、毎月1万円を投資信託に回す場合、基準価額が1万円のときは1口、5000円まで下がったときには2口購入できます。

こうして相場の上下に惑わされず、安定的に資産を積み上げることが可能になります。

50代では一括投資に走りがちですが、積立を続けることで市場変動に左右されず、安定的に資産を積み上げることができます。

積立投資のイメージ

分散

分散投資とは、一つの銘柄や資産に偏らず、複数の投資対象に資金を振り分けることをいいます。

これにより、もし特定の資産が大きく値下がりしても、全体への影響を和らげることができます。

具体的には、国内株式だけでなく海外株式や債券、不動産などに資金を振り分けたり、業種や企業規模を分けて投資したりすることで、リスクを抑える効果が期待できます。

50代からの投資では「大きな失敗を避けること」が特に重要であり、分散投資はそのための有効な手段です。

分散投資のイメージ

「長期・積立・分散」の投資のメリット

金融庁が公開しているデータでは、日経平均株価指数に30年間積立投資を行ったケースが紹介されています。

50代からであれば資料よりは投資期間は短くなりますが、計画的に取り組むことで老後資金に向けた十分な成果を期待できるといえるでしょう。

「長期・積立・分散」の投資

【NISA積立投資シミュレーション】50歳から「毎月5万円」15年後の期待値は？

仮に50歳から65歳までの15年間、毎月5万円を積み立てた場合、元本は900万円になります。

ここに運用収益が加わることで、資産額はさらに大きく膨らみます。

金融庁が示す資産運用のシミュレーション例では、年率3％〜5％程度の利回りを長期で実現できた場合、複利の効果により資産額は元本を大きく上回る可能性があります。

金融庁の資産運用シミュレーションを参考に、年率3％と5％で運用した場合の推移を図でご紹介します。

年率3％

比較的安定した運用を目指し、3％で運用できたとすると、資産は1131万円になります。

つみたてシミュレーション

年率5％

やや積極的に運用し、5％で運用できたとすると、資産は1324万円になります。

つみたてシミュレーション

この表から分かるように、同じ金額を積み立てても、利回りによって将来の資産額は大きく差が出ます。

※このシミュレーションはあくまで概算であり、将来の運用成果を保証するものではありません。運用には元本割れのリスクが伴うため、分散投資を心掛け、ご自身のリスク許容度に合った運用を行うことが重要です。

シミュレーション結果の目安

毎月5万円を15年間積み立てると、運用利回りの違いによって最終的な資産額に大きな差が生じます。

複利の効果が資産形成にどれほど影響を与えるか、一目で理解できるでしょう。

50代からの投資は「遅すぎる」というものではありません。もちろん、利回りが常に一定で続くわけではなく、市場の変動によって短期的に損失を抱える可能性もあります。

しかし、金融庁が推奨する「長期・積立・分散」の基本を守ることで、時間の経過とともにリスクがならされ、安定した成果につながる可能性が高まります。

積立投資は相場の上下を経験しながらも、長期的には資産を着実に増やしていく力を持つ手法だといえるでしょう。

NISA制度の活用と注意点とは？

NISAは、2014年1月に導入された「少額投資非課税制度」のことです。通常、株式や投資信託などで得られる売却益や配当には20.315%の税金がかかりますが、NISAを通じた投資で得られる利益は非課税となります。

2024年からは新制度に移行し、非課税で保有できる金額が大幅に拡大しました。

これにより、長期的な資産運用にさらに活用しやすくなっています。

NISAのしくみ

特に「つみたて投資枠」では、長期投資向きの投資信託が対象とされ、税制メリットを受けながらコツコツ資産を増やすことが可能です。

新NISAのポイント

ただし、いくつか注意すべき点もあります。

投資には元本割れのリスクがあるため、生活費や急な支出に備える資金とは切り分け、余裕のある範囲で行うことが前提です。

また、市場の上下動に振り回されて積立を止めてしまうと、複利効果を十分に享受できません。

大切なのは、長期目線で無理のない金額を継続すること。計画的に新NISAを利用すれば、老後の資金不足を補うための大きな助けとなるでしょう。

参考資料

・金融庁 総合政策局 「長期・積立・分散投資とNISA制度」

・金融庁「NISAとは」

・金融庁「NISAを知る」

・金融庁「新しいNISA」

・金融庁「つみたてシミュレーター」