平均貯蓄額と中央値

【みんな、どれくらい貯蓄してる？】年代別《20歳代〜70歳代》「貯蓄額」と「お金が貯まらない人」に共通する6つのNG行動

10月も飲食料品を中心に値上げが相次ぎ、家計への負担はますます大きくなっています。物価高の中では「思うように貯金ができない」と感じている方も多いのではないでしょうか。

それでも、老後の生活や予期せぬ出費に備えて、しっかりとお金を蓄えておきたいものです。

本記事では、「お金がなかなか貯まらない人」に共通する6つのNG習慣をご紹介します。

さらに、20代から70代までの貯蓄額データ（単身世帯・二人以上世帯）も掲載していますので、「同年代はどれくらい貯めているのかな？」と気になる方はぜひ参考にしてみてください。

※編集部注：外部配信先では図表などの画像を全部閲覧できない場合があります。その際はLIMO内でご確認ください。

【20歳代～70歳代】同年代はどれくらい貯蓄してる？

同世代の人たちがどの程度の貯蓄を持っているのかは気になるところです。

ここでは、J-FLEC（金融経済教育推進機構）が実施した「家計の金融行動に関する世論調査」をもとに、20〜70歳代までの年代別に金融資産の保有額（貯蓄額）を確認していきます。

※本調査での貯蓄額には、普段の入出金や引き落としに備えた普通預金の残高は含まれていません。

※本調査での貯蓄額には、将来のために備えている預貯金のほか、投資信託、株式、債券、金銭信託、個人年金保険、生命保険、損害保険などが含まれています。

【単身世帯】「貯蓄額（平均値・中央値）」と「金融資産保有額ごとの世帯割合」

まずは、単身世帯の「20歳代から70歳代」の平均貯蓄額について確認していきましょう。

表1.【単身世帯】20歳代～70歳代の貯蓄額

「表1」によると、40歳代までは平均貯蓄額が1000万円に届きませんが、老後を意識する人が増える50歳代では平均1087万円となり、ついに1000万円台に達します。

しかしながら、中央値はわずか30万円にとどまり、実際の貯蓄状況には大きな格差が見られます。

階層別にみると、50歳代では3000万円以上の貯蓄を持つ世帯が11.2％ある一方で、貯蓄がまったくない「貯蓄ゼロ」の世帯も40.2％と高い割合を占めています。

さらに、20〜70歳代までの各世代の中で「貯蓄ゼロ」の割合が最も高かったのは50歳代でした。

【二人以上世帯】「貯蓄額（平均値・中央値）」と「金融資産保有額ごとの世帯割合」

続いて、二人以上世帯における貯蓄実態を確認していきましょう。

表2.【二人以上世帯】20歳代～70歳代の貯蓄額

単身世帯についても、20歳代から70歳代の中で「貯蓄ゼロ」の割合が最も高いのは50歳代で、29.2％がまったく貯蓄を持っていないという結果でした（表2参照）。

物価の上昇もあり、「思うように貯金できない」と感じる世帯は少なくないでしょう。

とはいえ、日々の習慣やお金の使い方を少し見直すだけでも、貯蓄の状況を改善することは十分可能です。

次章では、ファイナンシャルアドバイザーである筆者が実際に見てきた「お金が貯まらない人」に共通する6つのNG行動を解説します。

これから資産形成を進めるうえで、ぜひ参考にしてください。

「お金が貯まらない人」に共通する6つの「NG行動」とは？

「貯めたい」と思っていてもなかなか行動に移せない人には、似たような行動パターンがあります。

ここでは、つい陥りがちな「お金が貯まらない人」のNG行動を6つ取り上げて紹介します。

NG行動1：「何に・いくら」お金を使ったのか把握できていない

お金が貯まりにくい人に共通して見られるのが、「日々の支出を正確に把握できていない」という点です。

支出の全体像を把握していないと、少額の出費が積み重なり、気づけばお金が残っていないという状況に陥りがちです。

一方で、しっかり貯蓄できている人は、収入と支出を常に「見える化」する習慣を持っています。

定期的に家計を確認することで、無駄を抑えつつ効率的にお金を管理しているのです。

最近では、スマホで手軽に使える家計簿アプリや、レシートを撮影するだけで記録できるサービスも増えています。

まずは自分に合った方法で支出を記録し、現状を「見える化」することから始めてみましょう。

NG行動2：お金の”色分け”ができていない

現金

お金がなかなか貯まらない人によくあるのが、「使うお金」と「貯めるお金」を明確に分けていないことです。

一方で、計画的に貯蓄できている人は、用途ごとに口座を分けたり、自動的に振り分けを行ったりして、目的別に管理しています。

たとえば「生活費用」と「貯蓄用」の口座を分け、給与が入った段階で先に振り分けてしまうことで、“使う分”と“貯める分”をはっきり区別できるのです。

もし口座を複数持つのが負担に感じるなら、定期預金や元本割れしにくい金融商品を活用して、目的別に資金を管理する方法もあります。

「生活に必要な資金」「将来の備え」「旅行や大きな買い物用」といったように用途を分けることで、お金の流れが整理され、自然と無駄遣いも防ぎやすくなるでしょう。

NG行動3：お金を貯める「目標・目的」があいまい

「〇年後にいくら必要か」という具体的な目標がないと、貯蓄への意識が薄れ、日々の支出を優先してしまいがちです。

その結果、思うようにお金が貯まらない状況につながります。

一方で、明確なゴールを設定して貯蓄を始めると、進捗を確認できることで達成感が得られ、自然とモチベーションも高まります。

お金を上手に管理している人は、将来の計画を踏まえて「何のために、いくら必要か」を具体的に定め、その目標に合わせて支出をコントロールしています。

「今欲しいもの」ではなく「将来本当に必要なもの」を優先する姿勢が、無駄遣いを防ぎ、堅実な習慣をつくるポイントです。

意味のあるお金の使い方を意識しつつ計画的に生活することが、貯蓄を成功させる第一歩といえるでしょう。

NG行動4：一攫千金を狙う傾向にある

「なかなかお金が貯まらない人」の中には、一発逆転を狙うような考え方に偏りがちな人がいます。

「努力より運が大事」と思い込んでしまうと、地道な取り組みを後回しにしやすくなり、状況を改善しようとする意欲も弱まり、結果的に前向きな行動が難しくなってしまいます。

一方で、着実に貯蓄できている人に共通するのは、堅実な思考とコツコツ積み重ねる姿勢です。

自己成長や周囲への貢献を意識して行動することで、信頼や成果を築き、安定した生活基盤を整えています。

「チャンスを待つ」のではなく「自ら行動してつかみにいく」姿勢こそが、将来お金に強くなるための大切なポイントだと言えるでしょう。

NG行動5：流行や衝動に流されてお金を使ってしまう

ショッピングバッグと女性

「お金がなかなか貯まらない人」によく見られるのは、流行や周囲の影響に流されやすく、つい衝動買いをしてしまうことです。

「最新」「限定」「トレンド」といった言葉に心を動かされ、本当に必要かどうかを十分に検討せず購入してしまうケースも少なくありません。

一方で、お金をうまく管理できている人は、自分の価値観や生活に合っているかを基準に選びます。

「みんなが買っているから」「今だけ安いから」という理由ではなく、必要性を冷静に判断する習慣があるのです。

好奇心自体は悪いものではありませんが、貯蓄を優先するなら「これは本当に必要か？」と一度立ち止まって考えることが、無駄遣いを防ぐ大切なポイントになります。

NG行動6：「そのうち」「今度」「いつか」と先延ばしにしてしまう

「お金が貯まらない人」に共通する傾向のひとつに、大切なお金のことをつい後回しにしてしまう点があります。

「来月からやろう」「週末に調べてみよう」といった形で先送りを続けているうちに、気づけば決意自体を忘れてしまうことも少なくありません。

特に「まだ若いから大丈夫」「今は余裕がないから」といった理由で先延ばしを繰り返すと、その姿勢が習慣化してしまう危険があります。

一方で、計画的に貯蓄できている人の特徴は「すぐ行動に移す」ことです。

たとえば、給料日に自動で積立が行われる仕組みをつくったり、ボーナスの一部をNISAで運用したりと、工夫を凝らしながら仕組み化しています。

このように行動を早めに起こす人は、資産形成において「時間」を最大の味方にできることを理解していると言えるでしょう。

まとめ

今回は、20代から70代までを対象に、単身世帯・二人以上世帯ごとに「貯蓄額の平均値」と「中央値」をご紹介しました。

どの世代でも平均値と中央値の差が大きく、実態を知るには中央値を参考にするのがより現実的といえるでしょう。

また、「お金が貯まらない人の特徴6選」も併せて取り上げました。もし複数当てはまる項目があっても、焦らず一つずつ改善していくことが大切です。

将来のための貯蓄だけでなく、今を楽しむためのお金も必要です。バランスを意識しながら、上手にお金を管理していきましょう。

参考資料

・J-FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査」