日本の70歳代シニアの貯蓄額、平均値はいくら？ 年金月額・ひと月の家計収支も大解剖

日本の70歳代シニアの貯蓄額、平均値はいくら？ 年金月額・ひと月の家計収支も大解剖

師走が近づき、何かと物入りになるこの季節。 家計の状況を改めて見直そうと考えている方も多いのではないでしょうか。

特に老後の生活資金については、漠然とした不安を感じている方もいるかもしれません。 日本では公的年金制度がありますが、それだけで老後の生活費がまかなえるのか、不安なのは無理もありません。 現在のシニア世代の家計はどのようになっているのでしょうか。

本記事では、70歳代・二人以上世帯の貯蓄額、公的年金の受給状況、そして無職シニア夫婦世帯の家計収支の実態を、最新の公的データから徹底分析します。

平均貯蓄額や年金受給額、そして毎月の家計の黒字・赤字の状況を知ることで、ご自身の将来の資金計画を立てるヒントとしてください。 まずは、70歳代の貯蓄状況から詳しく見ていきましょう。

※編集部注：外部配信先では図表などの画像を全部閲覧できない場合があります。その際はLIMO内でご確認ください。

「70歳代・二人以上世帯」の平均貯蓄額はどのくらい？

金融経済教育推進機構（J－FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」を参考に、70歳代・二人以上世帯の貯蓄額（金融資産を保有していない世帯を含む）を見ていきましょう。

※貯蓄額には、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。

70歳代の貯蓄額

70歳代・二人以上世帯の平均貯蓄額は1923万円ですが、これは高額の貯蓄を持つ一部の世帯が平均値を押し上げているため、実態より高く見える可能性があります。

一方で、より実態を反映しやすい中央値では800万円と大きく下がり、多くの世帯がこの水準に集中していることが分かります。

各貯蓄額帯の分布は以下のとおりです。

・金融資産非保有：20.8％

・100万円未満：5.4％

・100～200万円未満：4.9％

・200～300万円未満：3.4％

・300～400万円未満：3.7％

・400～500万円未満：2.3％

・500～700万円未満：4.9％

・700～1000万円未満：6.4％

・1000～1500万円未満：10.2％

・1500～2000万円未満：6.6％

・2000～3000万円未満：8.9％

・3000万円以上：19.0％

・無回答：3.5％

最も割合が高いのは、金融資産を全く保有していない「貯蓄ゼロ」の世帯で、全体の20.8％を占めています。

一方で、3000万円以上の貯蓄を持つ世帯も約19.0％と同程度存在しており、貯蓄状況の差が大きいことがわかります。

このように、70歳代では世帯ごとの貯蓄額に大きなばらつきが見られ、貯蓄が少ない世帯では、年金のみでは生活が成り立たない可能性も考えられます。

シニアが受け取っている「厚生年金」は平均いくら？

次に、厚生労働省年金局の「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」をもとに、厚生年金の平均年金月額を確認しましょう。

《2024年12月公表：最新版》厚生年金「平均年金月額＆月額階級別受給権者」

なお、厚生年金の被保険者は、第1号から第4号までに分類されており（※）、本章では、民間企業などに勤務していた方が対象となる「厚生年金保険（第1号）」の年金月額に焦点を当てて紹介します。

※記事内で紹介する厚生年金保険（第1号）の年金月額には国民年金の月額部分も含まれています。

厚生年金の「平均年金月額」を見る

・〈全体〉平均年金月額：14万6429円

・〈男性〉平均年金月額：16万6606円

・〈女性〉平均年金月額：10万7200円

厚生年金の「月額階級別受給権者」を見る

・1万円未満：4万4420人

・1万円以上～2万円未満：1万4367人

・2万円以上～3万円未満：5万231人

・3万円以上～4万円未満：9万2746人

・4万円以上～5万円未満：9万8464人

・5万円以上～6万円未満：13万6190人

・6万円以上～7万円未満：37万5940人

・7万円以上～8万円未満：63万7624人

・8万円以上～9万円未満：87万3828人

・9万円以上～10万円未満：107万9767人

・10万円以上～11万円未満：112万6181人

・11万円以上～12万円未満：105万4333人

・12万円以上～13万円未満：95万7855人

・13万円以上～14万円未満：92万3629人

・14万円以上～15万円未満：94万5907人

・15万円以上～16万円未満：98万6257人

・16万円以上～17万円未満：102万6399人

・17万円以上～18万円未満：105万3851人

・18万円以上～19万円未満：102万2699人

・19万円以上～20万円未満：93万6884人

・20万円以上～21万円未満：80万1770人

・21万円以上～22万円未満：62万6732人

・22万円以上～23万円未満：43万6137人

・23万円以上～24万円未満：28万6572人

・24万円以上～25万円未満：18万9132人

・25万円以上～26万円未満：11万9942人

・26万円以上～27万円未満：7万1648人

・27万円以上～28万円未満：4万268人

・28万円以上～29万円未満：2万1012人

・29万円以上～30万円未満：9652人

・30万円以上～：1万4292人

シニアが受け取っている「国民年金」は平均いくら？

次に、厚生年金の加入期間がなかった人が受け取る国民年金（老齢基礎年金）の月額についても確認していきます。

《2024年12月公表：最新版》国民年金「平均年金月額＆月額階級別受給権者」

国民年金の「平均年金月額」を見る

・〈全体〉平均年金月額：5万7584円

・〈男性〉平均年金月額：5万9965円

・〈女性〉平均年金月額：5万5777円

国民年金の「月額階級別受給権者」を見る

・1万円未満：5万8811人

・1万円以上～2万円未満：24万5852人

・2万円以上～3万円未満：78万8047人

・3万円以上～4万円未満：236万5373人

・4万円以上～5万円未満：431万5062人

・5万円以上～6万円未満：743万2768人

・6万円以上～7万円未満：1597万6775人

・7万円以上～：227万3098人

「厚生年金の男性平均月額を受給する夫」と「国民年金の女性平均月額を受給する妻」の場合、夫婦の年金収入は月22万2383円となります。

「65歳以上・夫婦のみの無職世帯」の家計収支はどうなっている？

前章で紹介した約22万円という年金収入でシニア夫婦の暮らしをまかなえるのか、気になるところではないでしょうか。

そこで本章では、総務省の家計調査報告をもとに、一般的なシニア夫婦世帯の収支バランスについて詳しく確認していきます。

65歳以上の夫婦のみの無職世帯の家計収支（2024年）

「65歳以上・夫婦のみの無職世帯」の平均収入：25万2818円

■うち社会保障給付（主に年金）：22万5182円

「65歳以上・夫婦のみの無職世帯」の平均支出：28万6877円

■うち消費支出：25万6521円

・食料：7万6352円

・住居：1万6432円

・光熱・水道：2万1919円

・家具・家事用品：1万2265円

・被服及び履物：5590円

・保健医療：1万8383円

・交通・通信：2万7768円

・教育：0円

・教養娯楽：2万5377円

・その他の消費支出：5万2433円

■うち非消費支出：3万356円

・直接税：1万1162円

・社会保険料：1万9171円

「65歳以上・夫婦のみの無職世帯」の平均的な家計収支

・ひと月の赤字：3万4058円

・エンゲル係数（※消費支出に占める食料費の割合）：29.8%

・平均消費性向（※可処分所得に対する消費支出の割合）：115.3％

65歳以上の夫婦世帯の家計を見てみると、毎月の収入は25万2818円で、その大部分を公的年金などの社会保障給付が占めています。

一方、月々の支出は28万6877円に達しており、内訳は日常生活にかかる消費支出が25万6521円、税金や社会保険料などの非消費支出が3万356円です。

注目したいのは、エンゲル係数が29.8％と高めである点です。

エンゲル係数とは、消費支出に占める食費の割合を示す指標で、数値が高いほど家計にゆとりが少ない傾向にあるとされています。

高齢世帯では食費が生活費の中で大きな割合を占めていることが読み取れます。

また、平均消費性向は115.3％と100％を超えており、収入以上に支出が発生している、つまり毎月赤字の状態です。

その赤字額は月3万4058円にのぼり、不足分は貯蓄を取り崩して補っている状況となっています。

【家計に役立つ予備知識】「エンゲル係数」とは？

65歳以上の夫婦世帯の例でも触れた「エンゲル係数」について、家計管理においてなぜ重要なのかを改めて整理しておきましょう。

エンゲル係数とは、生活にかかる消費支出のうち、食費がどれくらいの割合を占めているかを表す指標です。

エンゲル係数=食費÷消費支出×100(%)

一般に、エンゲル係数が高いほど、生活費の中で食費の比重が大きく、家計に余裕がない状態と考えられます。

一方、収入が増えると支出の幅が広がり、教育・娯楽・交通など多様な費目にお金を回せるため、相対的にエンゲル係数は低くなる傾向があります。

ただし、この数値は世帯構成や年代によっても変わります。

たとえば、子育て期の家庭では、子どもの成長に伴う食費が多くなり、エンゲル係数が高めになることがあります。

反対に、高齢の単身世帯では食費そのものが多くなくても、他の支出をより抑えているため、結果的にエンゲル係数が高く見える場合もあります。

もし急にエンゲル係数が上昇した場合は、食費が増えていないか、または他の支出を削り過ぎていないかなど、家計全体の配分を見直すきっかけとなるでしょう。

まとめにかえて

物価高が続く中でゆとりをもって生活していくためには、十分な貯蓄を準備しておくことが大切です。

年金だけで生活をやりくりしていくとなれば、出費などを切り詰めないといけないケースもあるでしょう。

余裕をもって生活していくためには、たくさん稼げる現役のうちにしっかりと準備しておきたいところです。

貯金だけでなく資産運用を取り入れるのもひとつですので、自分に合った方法で将来資金を貯めていきたいですね。

参考資料

・厚生労働省「健康寿命の令和4年値について」

・厚生労働省「令和5年簡易生命表の概況」

・J-FLEC 金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」

・厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」

・総務省「家計調査報告 家計収支編 2023年（令和5年）平均結果の概要」

・厚生労働省「年金制度改正法が成立しました」

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