いまどきの70歳代シニアの貯蓄額、ふつうはどのくらい? 年金月額・ひと月の家計収支も解説

いまどきの70歳代シニアの貯蓄額、“ふつう” はどのくらい？ 年金月額・ひと月の家計収支も解説

寒さも本格化し、年の瀬を迎える2025年12月となりました。 年末年始の長期休暇を前に、家計の見直しや来年の計画を立てる方も多いのではないでしょうか。 老後の生活資金は、多くの人にとって漠然とした不安の種であり続けています。

特に、平均寿命が延び、人生100年時代と言われる現代において、公的年金に加えてどれくらいの「自助努力」が必要なのかは、切実な問題です。 老後資金の不安を解消し、安心して新年を迎えるためにも、まずはシニア世代の「リアルな経済状況」を客観的なデータから把握することが重要です。

本記事では、金融経済教育推進機構（J-FLEC）や厚生労働省などの最新の公的データに基づき、70歳代の貯蓄の平均・中央値や、厚生年金・国民年金の受給額の実態を詳しく分析します。 さらに、総務省の家計調査報告から、65歳以上の標準的な無職夫婦世帯の具体的な収支状況に焦点を当て、毎月の赤字額やエンゲル係数から見えてくる老後生活の厳しさを浮き彫りにします。

これらのデータは、私たちが将来に向けて「いつ」「どれだけ」の準備をすべきかを考える上での羅針盤となるはずです。

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70歳代・二人以上世帯、シニアの貯蓄の平均値はどのくらいなのか？

金融経済教育推進機構（J－FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」をもとに、70歳代・二人以上世帯の貯蓄額（金融資産を保有していない世帯を含む）を確認していきましょう。

※貯蓄額には、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。

70歳代の貯蓄額

70歳代・二人以上の世帯における平均貯蓄額は1923万円となっていますが、これは一部の高額貯蓄世帯が全体の平均を押し上げているため、実態より高めに見える可能性があります。

実態に近い中央値で見ると、貯蓄額は800万円にまで下がっており、多くの世帯がこの水準付近に分布していることがうかがえます。

以下に、各世帯の貯蓄額分布の内訳を示します。

・金融資産非保有：20.8％

・100万円未満：5.4％

・100～200万円未満：4.9％

・200～300万円未満：3.4％

・300～400万円未満：3.7％

・400～500万円未満：2.3％

・500～700万円未満：4.9％

・700～1000万円未満：6.4％

・1000～1500万円未満：10.2％

・1500～2000万円未満：6.6％

・2000～3000万円未満：8.9％

・3000万円以上：19.0％

・無回答：3.5％

最も多いのは、金融資産をまったく持たない「貯蓄ゼロ」の世帯で、全体の20.8％を占めています。

一方、3000万円以上の貯蓄がある世帯も約19.0％とほぼ同程度あり、その差が大きいことがわかります。

このように、70歳代の世帯では貯蓄額に大きなばらつきが見られます。

貯蓄が少ない世帯では、年金だけで生活するのが難しいケースも想定されます。

シニアは厚生年金をどのくらいもらっているのか？

ここからは、厚生労働省年金局の「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」を参考に、厚生年金の平均年金月額を確認しましょう。

《2024年12月公表：最新版》厚生年金「平均年金月額＆月額階級別受給権者」

厚生年金の被保険者は、第1号から第4号までに分類されています（※）。

ここでは、民間企業などに勤務していた方が対象となる「厚生年金保険（第1号）」の年金月額に焦点を当てて紹介します。

※記事内で紹介する厚生年金保険（第1号）の年金月額には国民年金の月額部分も含まれています。

厚生年金の平均年金月額はいくら？

・〈全体〉平均年金月額：14万6429円

・〈男性〉平均年金月額：16万6606円

・〈女性〉平均年金月額：10万7200円

厚生年金の月額階級別受給権者をチェック

・1万円未満：4万4420人

・1万円以上～2万円未満：1万4367人

・2万円以上～3万円未満：5万231人

・3万円以上～4万円未満：9万2746人

・4万円以上～5万円未満：9万8464人

・5万円以上～6万円未満：13万6190人

・6万円以上～7万円未満：37万5940人

・7万円以上～8万円未満：63万7624人

・8万円以上～9万円未満：87万3828人

・9万円以上～10万円未満：107万9767人

・10万円以上～11万円未満：112万6181人

・11万円以上～12万円未満：105万4333人

・12万円以上～13万円未満：95万7855人

・13万円以上～14万円未満：92万3629人

・14万円以上～15万円未満：94万5907人

・15万円以上～16万円未満：98万6257人

・16万円以上～17万円未満：102万6399人

・17万円以上～18万円未満：105万3851人

・18万円以上～19万円未満：102万2699人

・19万円以上～20万円未満：93万6884人

・20万円以上～21万円未満：80万1770人

・21万円以上～22万円未満：62万6732人

・22万円以上～23万円未満：43万6137人

・23万円以上～24万円未満：28万6572人

・24万円以上～25万円未満：18万9132人

・25万円以上～26万円未満：11万9942人

・26万円以上～27万円未満：7万1648人

・27万円以上～28万円未満：4万268人

・28万円以上～29万円未満：2万1012人

・29万円以上～30万円未満：9652人

・30万円以上～：1万4292人

シニアは国民年金をどのくらいもらっているのか？

続いて、厚生年金の加入期間がなかった人が受け取る国民年金（老齢基礎年金）の月額についても見ていきましょう。

《2024年12月公表：最新版》国民年金「平均年金月額＆月額階級別受給権者」

国民年金の平均年金月額はいくら？

・〈全体〉平均年金月額：5万7584円

・〈男性〉平均年金月額：5万9965円

・〈女性〉平均年金月額：5万5777円

国民年金の月額階級別受給権者をチェック

・1万円未満：5万8811人

・1万円以上～2万円未満：24万5852人

・2万円以上～3万円未満：78万8047人

・3万円以上～4万円未満：236万5373人

・4万円以上～5万円未満：431万5062人

・5万円以上～6万円未満：743万2768人

・6万円以上～7万円未満：1597万6775人

・7万円以上～：227万3098人

「厚生年金の男性平均月額を受給する夫」と「国民年金の女性平均月額を受給する妻」の夫婦世帯では、2人分の年金収入は月額22万2383円となります。

この月約22万円の年金収入で、シニア夫婦の生活を十分に支えられるかが気になるところでしょう。

次章では、総務省の家計調査報告をもとに、標準的なシニア夫婦世帯の収支状況を詳しく見ていきます。

65歳以上・夫婦のみの無職世帯、老後の家計収支はどうなっている？

65歳以上の夫婦のみの無職世帯の家計収支（2024年）

【65歳以上・夫婦のみの無職世帯】平均収入：25万2818円

■うち社会保障給付（主に年金）：22万5182円

【65歳以上・夫婦のみの無職世帯】平均支出：28万6877円

■うち消費支出：25万6521円

・食料：7万6352円

・住居：1万6432円

・光熱・水道：2万1919円

・家具・家事用品：1万2265円

・被服及び履物：5590円

・保健医療：1万8383円

・交通・通信：2万7768円

・教育：0円

・教養娯楽：2万5377円

・その他の消費支出：5万2433円

■うち非消費支出：3万356円

・直接税：1万1162円

・社会保険料：1万9171円

【65歳以上・夫婦のみの無職世帯】平均的な家計収支

・ひと月の赤字：3万4058円

・エンゲル係数（※消費支出に占める食料費の割合）：29.8%

・平均消費性向（※可処分所得に対する消費支出の割合）：115.3％

65歳以上の夫婦世帯の家計状況を詳しく見てみると、毎月の収入は25万2818円で、そのほとんどが公的年金などの社会保障給付によるものです。

一方で、毎月の支出は28万6877円に上り、内訳としては日常生活にかかる消費支出が25万6521円、税や社会保険料といった非消費支出が3万356円です。

注目すべきは、エンゲル係数が29.8％と比較的高い水準にある点です。

エンゲル係数は、消費支出の中で食費が占める割合を示しており、数値が高いほど生活に余裕がない傾向にあるとされています。

65歳以上の世帯では、食費が生活費の中で大きな割合を占めていることがわかります。

また、平均消費性向が115.3％と100％を上回っており、収入を超える支出が発生している状態、つまり毎月赤字の家計となっています。

その不足額は月に3万4058円で、これを貯蓄の取り崩しによって補っている状況です。

【家計の予備知識】エンゲル係数とは

65歳以上の夫婦の家計を見た際にも登場した「エンゲル係数」ですが、なぜこれが家計の把握に役立つのかを、ここで改めて確認しておきましょう。

エンゲル係数とは、消費支出、つまり生活費全体のうち、どれだけが食費にあたるかを示す割合です。

エンゲル係数=食費÷消費支出×100(%)

たとえば、ある月の消費支出が10万円で、そのうち3万円が食費だった場合、エンゲル係数は (3万円 ÷ 10万円) × 100 = 30％ となります。

一般的に、エンゲル係数が高いということは、家計に占める食費の割合が大きく、生活水準が相対的に低いとされます。

反対に、収入が多くなると支出の幅が広がり、教育費や娯楽費、交通費などへの支出が増えるため、エンゲル係数は低下する傾向があります。

ただし、エンゲル係数は世帯の年代や家族構成によっても変動します。

たとえば、子育て中の世帯では成長期の子どもにかかる食費が多くなるため、エンゲル係数が高めになることがあります。

一方で、高齢の単身世帯などでは、食費が少なくても他の支出をさらに抑えている場合、相対的にエンゲル係数が高くなることもあるのです。

もしエンゲル係数が急に上がったと感じたら、食費が増えていないか、あるいは他の支出を削っている状況ではないか、家計のバランスを見直してみるとよいでしょう。

まとめにかえて

今回はシニア世代のお金事情について詳しく解説しました。

シニア世代の生活を支える貯蓄は、個人によって大きな差があり、数千万単位での違いが見られます。

老後に余裕のある生活を望む場合は、若いうちから計画的に資金準備を始める必要があるでしょう。

また、家計の収支も人それぞれ異なります。

まずは現在の収支を明確にすることで、老後に必要となる生活費の大枠を把握することができます。

老後資金の準備をしていない人は、まず家計簿を付けるところから始めてみましょう。

参考資料

・厚生労働省「健康寿命の令和4年値について」

・厚生労働省「令和5年簡易生命表の概況」

・J-FLEC 金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」

・厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」

・総務省「家計調査報告 家計収支編 2023年（令和5年）平均結果の概要」

・厚生労働省「年金制度改正法が成立しました」

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