「60歳からNISAやiDeCoなんて…」と諦める人が見落としている老後の大リスク
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NISAやiDeCoといえば長期の積立投資が前提とされるため、「高齢になってから始めても意味がない」と思い込んでいる人は少なくない。しかし、国が老後の資産づくりの柱として整備してきたこれらの制度は、実は定年間際で始めても遅くない。60歳から老後資産2000万円をつくるには、どうすればいいのか？※本稿は、特定社会保険労務士の首藤由之『これだけ差がつく！老後のお金 55歳から15年で2500万円をつくる』（ディスカヴァー・トゥエンティワン）の一部を抜粋・編集したものです。
NISAとiDeCoで
老後資産は賄える
NISAは資産運用立国の象徴として2024年から大幅拡充されました。
iDeCoも今なお変わり続けています。2025年中に、これまで「65歳まで」だった加入可能期間が2027年から「70歳まで」に延長される予定です。また同じく2027年から拠出限度額も引き上げられる予定です。
平均的な50代の会社員の方ならこの2つの制度を利用するだけで十分に老後資金が賄えます。
さっそくシミュレーションをしていきましょう。
iDeCoは、勤めている会社に企業年金があるかないかによって拠出限度額が違ってきます。現在の制度に改正後も見通して、「月額2万円」と「月額6.2万円」をそれぞれ積み立てる場合を考えます。
NISAは、「年間120万円」の「つみたて投資枠」を考えます。個々人によって投資できる金額は変わってきますが、50代の皆さんは比較的大きい金額を投資できるはずです。月5万円と10万円の2ケースについて考えることにします。
投資期間はともに最長20年で、iDeCoが70歳まで加入可能になる改正を前提にしています。ただし、NISAは毎年「つみたて投資枠」を目いっぱい使うと15年で生涯投資枠1800万円の上限に達してしまいます（120万円×15年）。この場合はその後の5年間はニューマネーを出さずに運用だけ続けるものとします。
利息が雪だるま式に膨れる
複利の力が大きすぎる
以上のような条件で毎月iDeCoとNISAで積立を続けた場合、5年後から20年後に運用結果がどうなるかを試算したのが図6-3の上図です。
同書より転載
「利息が利息を呼ぶ」とされる複利効果に運用益の非課税も手伝って、期間が長くなるほど資産形成が加速されていることがおわかりいただけるでしょうか。
例えばiDeCoを20年間続けた場合、積立総額は月2万円だと「480万円」（2万円×12カ月×20年）、月6.2万円だと「1488万円」（6.2万円×12カ月×20年）ですが、それが利回り3％の場合だとそれぞれ「654万円」、「2026万円」に、同5％で「812万円」と「2516万円」に、そして同7％だと「1015万円」と「3147万円」にまで増える可能性があります。
同じくNISAに20年間積み立てる場合（ただし、月10万円の場合は15年間積み立てて、残りの5年間は運用のみとなる）なら、積立総額は月5万円だと「1200万円」、月10万円だと生涯投資枠を目いっぱい使った「1800万円」になりますが、それが同3％で「1634万円」と「2621万円」に、同5％だと「2029万円」と「3378万円」に、同7％だと「2538万円」と「4364万円」に達する可能性があります。
夫婦でNISAを活用すれば
1億円を超える場合も
さらに両方を併用すると、どうなるでしょうか。
ここも夫婦2人で取り組むこととし、夫はiDeCoとNISAの両方を、妻はNISAに月5万円を積み立てるとしました。その結果を示したのが図6－3の下図です。
50歳から始めた場合と60歳から始めた場合の2通りを示しています。50歳からならたっぷり20年間ありますが、60歳から始めた場合は投資期間が10年と短くなります。
やはり50歳から始めた場合は、余裕の資産形成ができる可能性がありそうです。
70歳までの20年で夫のiDeCoは「654万～3147万円」になり、NISAは「1634万～4364万円」にまでなる可能性があり、妻のNISAと合わせると何と「3922万～1億49万円」にまで達する可能性があります。実際にこうなると、もはやそれ以上の資産形成は必要なくなります。
60歳からの10年でも、夫のiDeCoは「279万～1061万円」で、NISAは「697万～1711万円」ですから、妻の分を合わせるとここでも「1673万～3627万円」になる可能性があります。50歳からの場合に比べると見劣りしますが、これはこれで立派な金額と言えます。
また70歳で投資を止める必要はありません。ほかの資産との兼ね合いですが、NISAは年齢制限がありませんから、さらに続けて投資を行うことは十分考えられます。
生活に支障をきたさない範囲で
積立を続けることが肝要
iDeCoとNISAの併用の威力は驚異的ですが、皆さんはここでシミュレーションした通りに実践する必要はまったくありません。お示ししたのは2つの制度を最大限利用した場合の1つの「姿」にすぎません。シミュレーションを参考に、自分の家計に合うように組み立てていってください。
投資に回せるお金をそんなに作れない人は、できる範囲で実践してください。毎月3万円でもいいし、1万円だってかまいません。家計の余裕度はその時々で違いますから、余裕度に合わせて積立金額を変えていってもOKです。
とにかく何らかの形で積立投資を続けることが大切です。
危ういのは60歳定年で再雇用制度を利用して65歳まで同じ会社で働く場合です。給料が著しく減ってしまい、資産形成への意欲が低下してしまう可能性があります。生活費を急に削ることができないことが大きな原因です。
積立を止めてしまいたくなるのもわかりますが、積立額を大きく減らしてもかまいませんので積立は止めないようにしましょう。
「長期・分散・積立」は、どれが欠けてもそれまで続けてきた資産形成の流れを断ち切ってしまいます。「市場に居続ける」ことと併せて、「同じことを実行し続ける」ことの大切さを忘れないでください。
インフレの時代において
資産を現金で持ち続けるのは損
資金に余裕がある人は、今ある預金の一部を積立投資に振り替えていくことを検討してみてもいいかもしれません。
長らく続いていたデフレはどうやら終わり、これからは物価が上がっていくインフレの時代に入りそうだからです。
約30年にもわたる長期停滞で、すっかり頭が「不況」に慣れてしまっていると感じます。物価は上がらないのが当たり前、ランチに1000円かけるなんてもったいない……。ついついこう思ってしまいがちです。
『これだけ差がつく！老後のお金 55歳から15年で2500万円をつくる』 （首藤由之、ディスカヴァー・トゥエンティワン）
でも、現実は正反対です。ロシアのウクライナ侵攻以降、世界はモノ不足の時代に突入しました。モノの値段は上がる一方です。日本も例外ではなく、食料品を中心に値上げが続き、年2％を超す物価上昇が続いています。
デフレ時代は現金がすべてでした。
「Cash is king！」という言葉があるように、モノの値段が下がっていくので、現金を持っていれば購買力は上がりました。
しかし、インフレ時代には正反対のことが起こります。現金で持っていると価値はどんどん目減りしていきます。
何しろ去年100円で買えたものが、今年は110円になっていたりするのです。同じ金額だと確実に購買力が下がってしまいます。
預金を含む現金の目減りを少しでも防ぐために、一部をiDeCoやNISAに組み替えていくことはありうることだと思います。もちろん、10年以上使う予定のない余裕資金がある場合の話です。
