退職金2200万円が入るや銀行から電話…60歳男性が思わず1000万円契約してしまった理由

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「長いお勤め、ご苦労さまでした」――ねぎらいの言葉に包まれながら、口座に振り込まれた退職金を確認する。生涯で初めて目にする大きな数字。その瞬間、多くの人は冷静な判断力を失う。2200万円のうち、銀行に勧められるまま投資信託や保険などの金融商品に1000万円を契約してしまった60歳男性の例もある。老後資金で本当に怖いのは損失ではなく、“判断のゆらぎ”だ。多くの家計を立て直してきた筆者が、退職金を守る鉄則を解説する。※本稿は、ファイナンシャルプランナーの横山光昭『定年後のお金が心配になったら知りたいことが全部のってる本』（主婦の友社）の一部を抜粋・編集したものです。

定年退職したシニアにFPが教える

まとまったお金の守り方

　こんにちは、家計再生コンサルタントの横山光昭です。

　会社員なら、いつか定年退職の日を迎える。わかってはいても、定年後のお金について考えることは、先延ばしにしがちです。

　定年が近づくにつれ、収入が減ったのに支出を削れない、物価高で食費はふくらむ一方、子どもの学費も予想以上にかかる……。そしてある日突然、不安に襲われて、「このままでは貯金を食いつぶしてしまうのでは」と、私のところに相談にいらっしゃる方は多いです。

　60歳で定年退職したケンイチさん。退職金2200万円が入ると、すぐに銀行から「退職者さま向けのプランがいろいろあります。一度お話だけでも……」と連絡がきました。営業トークとわかってはいるものの、普通預金においておくのももったいないし、投資をするにも何を選べばいいのかわからないので、とりあえず会ってみることにしました。

　最初は警戒して聞いていたケンイチさんでしたが、「半分を定期預金、半分を投資信託にすれば、定期預金が高金利になる」という抱き合わせ商品や、「変額保険なら、運用実績によってはさらに将来の保険金がふえる」などの話を聞いて、「損しないならいいか」と思うように。結局、2200万円のうち1000万円は言われるままに契約してしまいました。しかし、これでよかったのか……いまだにモヤモヤとしています。

役職定年で仕事への意欲が落ち

起業の夢が芽生えた結果は…

　サトルさん（60歳）は、大学卒業後、大手電気メーカーに就職。新製品の開発や営業に携わってやりがいを感じていましたが、50代で役職定年になると、仕事へのモチベーションがガックリ落ちてしまいました。

　そんな折、偶然、会社の近くにハンバーグ店がオープンし、連日大盛況に。でも、サトルさんには特別おいしいとは思えません。実はサトルさんは料理好きで、特にハンバーグは家族全員から絶賛されて自信の一品なのです。自宅に遊びに来たことがある後輩からも、「先輩のハンバーグのほうがおいしい」と言われて、すっかり気をよくしたサトルさんは、在職中に、食品衛生責任者の資格を取得。退職が近づくと、自宅の一角をハンバーグ店に改装しました。そして、60歳の退職と同時に、ハンバーグ店を開店したのです。

　でも、競争の激しい飲食店の世界で、素人のサトルさんの店がうまくいくほど甘くはありません。当初こそ近所の人や友人などが来てくれてそれなりの賑わいがありましたが、SNSに「味が日によってちがう」「できるまで1時間もまたされた」などの批評も出て、3カ月もたつと1日数人客が来ればいいほうに。妻のサトミさん（60歳）の表情が日々暗くなるのを横目で見ながら、「退職金を1000万円も投資したのに…」と頭を抱える毎日です。

　退職一時金で大きなお金が入ると、誰でも少し落ち着かない気持ちになるものです。「普通預金に預けたままでは、もったいないし…」と悩んでいたら、金融機関から投資商品を紹介され、「つい話に乗ってしまった」という人も。でも、ここは慎重になるべし！

　退職金は、長い老後を支える大事な資金です。投資するにしても、老後の生活費の補てんにいくら必要で、いくら投資にまわしていいのか、目安をつけるのが先決。そのうえで、人にすすめられるのではなく、自分で納得して運用先を選んでください。

投資の前にやっておきたい

目的別の3つの口座開設

　投資を始める前に、ぜひやってほしいのがお金を目的別に3つに区分することです。

　まずは、生きていくうえで必要なものを買うための「使うお金」。住居費や食費、スマホ代など、いわゆる「生活費」です。

　次に、「貯めるお金」。基本的に使わないお金ですが、イレギュラーな支出に備える「生活防衛資金」になります。3年以内に使うお金も、ここに分類を。

　これらをとりおいて残った余剰資金が投資で「ふやすお金」です。しばらくは使わないお金を運用して、将来に備えるわけです。

　目的にあわせ、口座も3つに分けましょう。そして、「使う口座」には手取り月収の1.5カ月分、「貯める口座」には手取り月収の6カ月～1年分をとりおいてください。

　2つを準備したら、残ったお金を「ふやす口座」に入れます。運用目的なので、金融機関のおすすめは手数料が安いネット証券。提携がとりやすいネット銀行で「貯める口座」を開き、貯金の余剰分を「ふやす口座」に回せるようにするのがベスト。「貯める口座」は使わない前提なので、ネット銀行は預金金利が高い点でも最適でしょう。

　投資に意欲があり、3つの口座分けができたら、NISAやiDeCoでどんどん投資していきましょう。

　口座分けがまだできておらず、余剰資金がない人は、いったん安全確実な普通預金や定期預金へ。収入や年金で暮らせるメドがつき、余剰資金ができてきたら、少額ずつ投資を始めるといいでしょう。

　退職金と貯蓄で十分な老後資金がある人は、投資に興味がないなら、無理に運用する必要はありません。預貯金や個人向け国債で、安全に確実にキープを。元本保証で使い勝手がいい「個人向け国債・変動10」「個人向け国債」とは、個人で購入できる国債です。固定と変動があり、おすすめは10年満期の変動型「変動10年」。市場金利にあわせて半年ごとに金利が見直されるため、金利上昇の恩恵が受けられます。元本保証で、1年たてばいつでも引き出し自由。金利は1.48％（※2026年2月募集分）。

変動型住宅ローンの金利が

上昇したときの備えもできる

　退職金で、住宅ローンの完済を予定している人もいるでしょう。ただし、手元に十分な老後資金が残せないなら無理は禁物。

　退職金（貯蓄）をすべて使わなくても、一部返済すれば毎回の返済額は軽くできます。そのうえで、（1）定年後も働いて収入をふやす、（2）家計を見直して支出を減らす、2つの方法で貯蓄して、完済を目指しましょう。

　下の例でいうと、貯蓄1600万円から500万円を繰り上げ返済にまわせば、月の返済額は4万円以上も減少。さらに、車を売却して維持費を減らし、2万円の支出カット。加えて、妻がパートで月3万円収入を得ると、月4万円以上の貯蓄が可能に。イザというとき返せるだけのお金を手元に置いて、落ち着いて完済を目指せます。

　住宅ローンの金利が低いなら、退職金はあえて手元に残し、遠い将来に使う予定のお金を運用でふやすのもおすすめです。仮に4％で運用できれば、変動型の住宅ローン金利が今後上昇したとしても十分カバーできるはず。金利上昇の局面でまとまった額を繰り上げ返済すれば、返済額の急上昇を抑えることもできます。