年金だけでは生活が厳しい…「年金生活者支援給付金」を受けとれる人も！

【厚生年金・国民年金】現役時代の”働き方”で年金額は大きく変わります！その違いを5パターンで比較！

12月15日は公的年金の支給日です。

「老後は年金だけで生活できない」という声がありますが、いまのシニア世代の方々が月額どれくらいの年金を受けとっているか、ご存じですか？

平均額は耳にしたことがある方もいるかもしれませんね。しかし、年金受給額は現役時代の暮らし方・働き方が反映されるため個人差が大きいです。

厚生年金・国民年金で、個人差がどれくらいあるものか、確認してみましょう。また、現役時代のライフコースによる年金額の違いもモデル年金額で比較していきます。

※編集部注：外部配信先では図表などの画像を全部閲覧できない場合があります。その際はLIMO内でご確認ください。

公的年金のしくみ

日本の公的年金には、老齢年金の他、ケガや病気で仕事や生活などが制限されるようになった場合に受給できる「障害年金」、一家の生計の担い手にまさかのときがあった場合に受給できる「遺族年金」という、3つの保障機能があります。

「年金」と聞くと、リタイア後に受け取る「老齢年金」をイメージする人が多いかもしれませんね。

年金制度は「国民年金＋厚生年金」の2階建て構造

「2階建て構造」と呼ばれるそのしくみは、1階部分の「国民年金（基礎年金）」と2階部分の「厚生年金」から成り立ち、現役時代の働き方や過ごし方が、将来の年金水準を大きく左右する性質を持っています。

ここでは、「国民年金」と「厚生年金」の基本とあわせて、それぞれの「老齢年金の受給額」についても整理しておきましょう。

1階部分《国民年金》

加入対象者は？

・原則として日本に居住する20歳から60歳未満の全員（職業や国籍は問わない）

年金保険料は？

・全員一律、ただし年度ごとに改定あり（※1）

老齢年金の受給額は？

・保険料を全期間（480カ月）納付すれば、65歳以降で満額（※2）の老齢基礎年金を受給できる

※1 国民年金保険料：2025年度月額は1万7510円

※2 国民年金（老齢基礎年金）の満額：2025年度月額は6万9308円

2階部分《厚生年金》

加入対象者は？

・会社員や公務員、またパート等で特定適用事業所（※3）に働き一定要件を満たした人（国民年金に上乗せで加入）

年金保険料は？

・収入に応じて（上限あり）変わる（※4）

老齢年金の受給額は？

・加入期間や納付した保険料により個人差が出る

このように、国民年金と厚生年金では、加入対象となる人、年金保険料の決まり方、老齢年金額の計算方法などが異なります。

そのため、現役時代の年金加入履歴により、実際に受け取る老齢年金額にはおのずと個人差が出てくるのです。

※3 特定適用事業所：1年のうち6カ月間以上、適用事業所の厚生年金保険の被保険者（短時間労働者は含まない、共済組合員を含む）の総数が51人以上となることが見込まれる企業など

※4 厚生年金の保険料額：標準報酬月額（上限65万円）、標準賞与額（上限150万円）に保険料率をかけて計算される

働き方が将来の年金額に影響する？！ライフコース別のモデル年金額

年金加入期間や収入により、どのように年金額が変わっていくのでしょうか。

厚生労働省は、2025年度の年金額改定内容とともに、現役時代の年金加入状況や年収ごとの年金額例を、「多様なライフコースに応じた年金額」として公表しました。

具体的には、「2025年度に65歳になる人の場合」の年金額の概算が、公的年金加入履歴の類型・男女別に「合計5パターン」提示されています。

パターン①：男性・厚生年金期間中心

年金月額：17万3457円

・平均厚生年金期間：39.8年

・平均収入：50万9000円※賞与含む月額換算。以下同じ。

・基礎年金：6万8671円

・厚生年金：10万4786円

パターン②：男性・国民年金（第1号被保険者）期間中心

年金月額：6万2344円

・平均厚生年金期間：7.6年

・平均収入：36万4000円

・基礎年金：4万8008円

・厚生年金：1万4335円

パターン③：女性・厚生年金期間中心

年金月額：13万2117円

・平均厚生年金期間：33.4年

・平均収入：35万6000円

・基礎年金：7万566円

・厚生年金：6万1551円

パターン④：女性・国民年金（第1号被保険者）期間中心

年金月額：6万636円

・平均厚生年金期間：6.5年

・平均収入：25万1000円

・基礎年金：5万2151円

・厚生年金：8485円

パターン⑤：女性・国民年金（第3号被保険者）期間中心

年金月額：7万6810円

・平均厚生年金期間：6.7年

・平均収入：26万3000円

・基礎年金：6万7754円

・厚生年金：9056円

上記はあくまでも年金額の例ですが、厚生年金の加入期間が長く、収入が高いほど、老後に受け取る年金額は多くなる傾向が見られます。

また、国民年金と厚生年金のどちらを中心に加入していたのかが、年金水準に大きな影響を与えていることも見て取れます。

【厚生年金・国民年金】いまのシニア世代の年金額は月どれくらい？

老後に受け取る年金額は、現役時代の年金加入状況により人それぞれです。ここでは、60歳～90歳以上のすべての受給権者について、厚生年金と国民年金の受給額分布を見ていきます。

出所：厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」をもとにLIMO編集部作成

厚生年金《平均月額の男女差・個人差》

厚生年金の平均年金月額は、全体では14万6429円でした。男女別は下記のとおりです。

・〈男性〉平均年金月額：16万6606円

・〈女性〉平均年金月額：10万7200円

※国民年金部分を含む

年金月額階級ごとの受給者数

・1万円未満：4万4420人

・1万円以上～2万円未満：1万4367人

・2万円以上～3万円未満：5万231人

・3万円以上～4万円未満：9万2746人

・4万円以上～5万円未満：9万8464人

・5万円以上～6万円未満：13万6190人

・6万円以上～7万円未満：37万5940人

・7万円以上～8万円未満：63万7624人

・8万円以上～9万円未満：87万3828人

・9万円以上～10万円未満：107万9767人

・10万円以上～11万円未満：112万6181人

・11万円以上～12万円未満：105万4333人

・12万円以上～13万円未満：95万7855人

・13万円以上～14万円未満：92万3629人

・14万円以上～15万円未満：94万5907人

・15万円以上～16万円未満：98万6257人

・16万円以上～17万円未満：102万6399人

・17万円以上～18万円未満：105万3851人

・18万円以上～19万円未満：102万2699人

・19万円以上～20万円未満：93万6884人

・20万円以上～21万円未満：80万1770人

・21万円以上～22万円未満：62万6732人

・22万円以上～23万円未満：43万6137人

・23万円以上～24万円未満：28万6572人

・24万円以上～25万円未満：18万9132人

・25万円以上～26万円未満：11万9942人

・26万円以上～27万円未満：7万1648人

・27万円以上～28万円未満：4万268人

・28万円以上～29万円未満：2万1012人

・29万円以上～30万円未満：9652人

・30万円以上～：1万4292人

厚生年金の平均年金月額は、全体で見ると14万円台ですが男女差があり、男性16万円台、女性10万円台となっています。

また、月額1万円未満となる人から、25万円を超える高額受給者まで幅広い層に分布しており、個人差が大きいことがわかります。

国民年金《平均月額の男女差・個人差》

国民年金の平均年金月額は、全体では5万7584円でした。男女別は下記のとおりです。

・〈男性〉平均年金月額：5万9965円

・〈女性〉平均年金月額：5万5777円

年金月額階級ごとの受給者数

・1万円未満：5万8811人

・1万円以上～2万円未満：24万5852人

・2万円以上～3万円未満：78万8047人

・3万円以上～4万円未満：236万5373人

・4万円以上～5万円未満：431万5062人

・5万円以上～6万円未満：743万2768人

・6万円以上～7万円未満：1597万6775人

・7万円以上～：227万3098人

国民年金の平均年金月額は、男女ともに5万円台、ボリュームゾーンは「6万円以上～7万円未満」です。

多くの人が満額に近い年金額を受け取る一方で、月額1万円未満となる人も一定数存在しています。

公的年金に加えて「年金生活者支援給付金」を受けとれる人も！

年金やその他の収入を合わせても生活が厳しいという高齢者世帯は少なくありません。

こうした年金受給者の暮らしをサポートするために、2019年10月、「年金生活者支援給付金」という制度が創設されました。

この給付金の支給要件は以下のとおり。

・65歳以上の老齢基礎年金の受給者である。

・同一世帯の全員が市町村民税非課税である。

・前年の公的年金等の収入金額※1とその他の所得との合計額が昭和31年4月2日以後に生まれの方は90万9000円以下、昭和31年4月1日以前に生まれの方は90万6700円以下※2である。

※障害年金・遺族年金等の非課税収入は含まれません。

※昭和31年4月2日以後に生まれた方で80万9000円を超え90万9000円以下である方、昭和31年4月1日以前に生まれた方で80万6700円を超え90万6700円以下である方には、「補足的老齢年金生活者支援給付金」が支給されます。

給付額は基準額となる5450円（2025年度の基準月額）を元に、国民年金保険料の納付状況に応じて計算されます。

参考として、保険料納付済期間ごとの給付額の目安を見ていきましょう。

【早見表】老齢年金生活者支援給付金の給付額の目安

・納付済期間240ヶ月・全額免除期間0ヶ月：月額2725円

・納付済期間240ヶ月・全額免除期間60ヶ月：月額4169円

・納付済期間240ヶ月・全額免除期間240ヶ月：月額8501円

・納付済期間360ヶ月・全額免除期間120ヶ月：月額6976円

・納付済期間280ヶ月・全額免除期間200ヶ月：月額7992円

・納付済期間200ヶ月・全額免除期間280ヶ月：月額9008円

これはあくまで目安ですが、同じ納付済期間であっても、残りの期間が未納か免除かによって、給付額が大きく異なります。

この年金生活者支援給付金は、支給要件を満たす限り2カ月に一度のペースで受け取れるため、老後生活における貴重な収入源の一つとなります。

現役世代の皆さんは、将来年金収入だけでは生活費の全てをカバーすることが難しい可能性を念頭に置く必要があります。

年金額には個人差がありますが、老後生活の赤字を補填するためにも、年金生活者支援給付金のような公的制度があることを知識として押さえつつ、ご自身の老後に向けた資産形成を進めておくことが極めて重要です。

公的年金に加えて、iDeCoやNISAなどの税制優遇制度を活用し、年金以外の収入源を確保しておくことが、安心できる老後を迎えるための鍵となります。

参考資料

・日本年金機構「公的年金制度の種類と加入する制度」

・日本年金機構 年金用語集「た行 特定事業所」

・日本年金機構「厚生年金保険の保険料」

・厚生労働省「令和7年度の年金額改定についてお知らせします」

・厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」

・日本年金機構「老齢（補足的老齢）年金生活者支援給付金の概要」

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