【シニアのお金】70歳代、貯蓄額はいくら？「厚生年金・国民年金」の平均受給額と「ひと月の生活費」

【シニアのお金】70歳代、貯蓄額はいくら？「厚生年金・国民年金」の平均受給額と「ひと月の生活費」

9月も多くの飲食料品が値上がりしています。

公的年金も3年度連続で増額改定されているものの、物価上昇の勢いには追い付いていないため、実質的には「年金が増えた」とはいえない状況です。

こうした状況下、年金収入を中心として暮らすシニア世帯はどのように暮らしているのでしょうか。

この記事では、シニア世帯の暮らしぶりを、「70歳代の平均貯蓄額」、「年金収入」、「ひと月の生活費」に関するデータを眺めながらイメージしていきます。

※編集部注：外部配信先では図表などの画像を全部閲覧できない場合があります。その際はLIMO内でご確認ください。

【シニアの貯蓄額】70歳代の平均貯蓄額と中央値

老後の経済的な安心感は、どれだけ貯蓄を持っているかによって大きく左右されます。

ここでは、70歳代二人以上世帯の貯蓄状況を確認してみましょう。

J－FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」の「70歳代・二人以上世帯の金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）」をもとに確認していきます。

※金融資産保有額には、預貯金以外に株式や投資信託、生命保険なども含まれます。また、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。

出所：J-FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」をもとにLIMO編集部作成

「70歳代・二人以上世帯」の平均貯蓄額は1923万円です。

しかし、この数字は一部の富裕層が平均を押し上げているため、実際の多くの世帯の状況とはかけ離れている可能性があります。

実態をより反映する中央値を見ると800万円となり、多くの世帯の貯蓄はこの水準に集中していると考えられます。

なお、貯蓄額階層別にみていくと、最も多いのが金融資産非保有、つまり「貯蓄ゼロ」の世帯で全体の約2割（20.8％）を占めていることがわかりました。

一方で「貯蓄額3000万円以上」の世帯も約2割（19.0％）を占めています。

貯蓄額は、現役時代の働き方やライフスタイル、退職金の有無や相続など、さまざまな要因によって左右されます。

また、十分な貯蓄を用意していても、取り崩すペースが早ければあっという間に減ってしまいます。老後資金を長持ちさせるには、「収入」と「支出」のバランスを意識することが欠かせません。

では、シニア世帯の主な収入源のひとつである「年金収入」は実際どのくらいなのか。次章で確認していきましょう。

【シニアの年金】いまのシニアの「厚生年金」の平均受給額

厚生労働省の「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」をもとに、厚生年金・国民年金の平均年金月額を確認しましょう。まずは厚生年金から。

出所：厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」

厚生年金の被保険者は第1号～第4号に区分されていますが、ここでは民間企業などに勤めていた人が受け取る「厚生年金保険（第1号）」（以下、記事内では「厚生年金」と表記）の年金月額を紹介します。

※記事内で紹介する厚生年金保険（第1号）の年金月額には国民年金の月額部分も含まれています。

厚生年金《平均年金受給額（月額）》

・〈全体〉月額：14万6429円

・〈男性〉月額：16万6606円

・〈女性〉月額：10万7200円

男性と女性では平均受給額が月額で約6万円の開きがあります。

この差は、厚生年金が「現役時代の加入期間」と「年収」によって決まるためです。結婚や出産、育児、介護などで仕事を辞めたり勤務時間を短縮するケースが多い女性は、結果的に厚生年金の受給額が男性より少なくなる傾向にあります。

ただし近年は、労働環境の男女差が改善され、男女ともにキャリアを継続しやすい仕組みが整いつつあります。育児や介護を支える制度も充実してきており、今後はこうした年金格差が徐々に縮小していくことが期待されます。

続いて、国民年金のみを受けとる方の平均受給額を見ていきましょう。

【シニアの年金】いまのシニアの「国民年金」の平均受給額

厚生年金の加入期間がなかった人は、老後に国民年金（老齢基礎年金）のみを受けとります。

出所：厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」

国民年金《平均年金月額》

・〈全体〉平均年金月額：5万7584円

・〈男性〉平均年金月額：5万9965円

・〈女性〉平均年金月額：5万5777円

国民年金の保険料は年収に左右されず、年度ごとに決められた月額を全員が同じ額納める仕組みです。

将来の年金額は、この保険料の納付実績によって決まります。40年間すべての保険料を納めれば満額を受け取れますが、未納期間があるとその分だけ受給額は減ってしまいます。

さて、年金収入が多いか少ないかは金額だけでは判断できません。生活費がそれを上回れば、家計収支はマイナスとなってしまうからです。

では、いまのシニア世代の生活費は平均どれくらいなのでしょうか。

【シニアの家計収支】ひと月の生活費、平均いくら？

総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2024年(令和6年)平均結果の概要」から、「65歳以上の夫婦のみの無職世帯」の家計収支を見ていきます。

出所：総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2024年(令和6年)平均結果の概要」

収入：25万2818円

うち社会保障給付（主に年金）：22万5182円

可処分所得：22万2462円

収入25万2818円ー非消費支出（税金・社会保険料）3万356円

・直接税：1万1162円

・社会保険料：1万9171円

支出：25万6521円

・食料：7万6352円

・住居：1万6432円

・光熱・水道：2万1919円

・家具・家事用品：1万2265円

・被服及び履物：5590円

・保健医療：1万8383円

・交通・通信：2万7768円

・教育：0円

・教養娯楽：2万5377円

・その他の消費支出：5万2433円

《家計収支》

・ひと月の赤字：3万4058円

※端数処理により数字が一致しない場合があります。

一般的に年金生活が始まるとされる65歳以上の無職シニア夫婦世帯の生活費は、平均して月3万4058円の赤字になります。

この赤字部分は貯蓄を取り崩して補填していくことになるでしょう。

年間で約41万円、10年間で約410万円、20年間で約820万円、30年間で約1230万円。取り崩していく貯蓄は、単純にこのように計算されますが、将来、物価が上がれば赤字も増えるかもしれません。

また、医療費や介護費用などにも備えておく必要があります。

老後に向けて計画的に資産形成を

今回は、シニア世帯の貯蓄額や年金収入、そして家計収支のデータを詳しく見てきました。

多くのシニア世帯は平均的な年金収入だけでは生活費をまかなえず、毎月赤字を抱えていることがわかりました。

年金収入は現役時代の働き方や年収によって大きな差があり、とくに国民年金のみの世帯は厳しい状況に置かれています。

こうしたデータからわかるのは、老後の生活には、公的年金に加えて計画的な貯蓄や資産形成が不可欠だということです。

早いうちから老後の収支を具体的にイメージし、家計のバランスを整えることが、将来の安心につながるでしょう。

参考資料

・J－FLEC（金融経済教育推進機構）「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」

・厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」

・総務省「家計調査報告 家計収支編 2024年（令和6年）平均結果の概要」

・総務省統計局「家計調査 家計収支編（2024年）第3-2表」