「2000万円近くかけて育てたのに」慶応大卒の娘の「まさかの職業選択」に止まらぬ54歳母の嘆き【CFPに相談】

いつまで経っても母は娘が心配 ※画像はshutterstock

美大卒のデザイナーの父と女子大卒の母との間に生まれた竹内里奈さん（28・仮名）。幼い頃から父の職業が不安定だったゆえか、母は里奈さんとその兄には“手堅い人生”を望んだという。その結果、小学校4年生の頃から2人とも中学受験向けの塾へと入塾。

努力の甲斐もあり兄は偏差値68の名門私立中高へと入学し東大へと進学。その後、大手広告代理店に入社し、30歳にして優に1000万円を超える年収を稼ぎ出しているという。里奈さん自身も偏差値63の私立の女子校から慶応大学に進学。就職活動を経て、総合職として大手銀行へと入行した。

現在、54歳となる里奈さんの母も2人の子供を無事、社会に送り出し、ひと安心。そんな折、一人暮らしをしていた里奈さんから母の元へと届いたのは「会社を辞めた」という一通のLINEだった。今回は里奈さんのケースをもとにキャリア設計の難しさとお金の関係を検証する。

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「ママ、会社辞めたから、荷物実家に送っていい？」

母が娘から連絡を受け取ったのは昨年10月のことだという。聞いてみると、年内で新卒から6年ほど勤務した会社を辞めるのだという。

実の娘にダメと言えるはずもなく――その後、「出戻りしてきちゃった～」と笑いながら、かつての自室へと向かう娘の背中を呆然と見つめる母。大手の金融機関に勤め、800万円超の年収を受け取っていた娘に「あんな良い会社、なんで辞めたの？」と尋ねる。

その問いに里奈さんが「うーん……。飽きたからかな」とポツリ。

すると、がっくりと肩を落とす母。

「あなたを育てるのにいくらかかったと思っているの。中学受験の塾代だけで400万、中高の学費だって6年で600万よ。大学だって4年間で学費が500万。2000万円近くかけて育てたのに、次の目途もないまま大手企業を辞めるなんて……」

30歳を前に、「このままでいいのか」とキャリアを考えたとき、「謎の焦燥感があって、気がついたら退職を決意していた」というのが里奈さんの本音だが、肩を震わせうつむく母を前に当然、そんなことは言えるはずもない。

■娘が転職を意識した本当の理由

里奈さんが自身の本音を話す。

「普通なら、そのまま勤めてキャリアアップを狙うんでしょうね。特に今は女がやたら持ち上げられるので、私もそのまま会社にいたらトントン拍子で出世して、管理職っぽくなれていた未来も見える。でも、逆に、人生それでいいのかなと思ってしまって……。

だって、何かをあらためて始めるなら30歳はまだ“間に合うな“と思ったんですよね。30歳なら未経験でも別業界に飛び込めそうじゃないですか。何かするなら今。しないなら一生このまま。そう考えたとき、私には会社員人生で笑っている自分が見えなくて……」

そう語る里奈さんの脳裏には、あるYoutuberの姿が焼き付いているのだという。2年ほど前から毎晩会社から帰っては、里奈さんが自室でぼんやり見ていたYouTube。そこではいろんな人がさまざまな切り口で、自身の経験やキャリアといった“武器”を再生数に替えていた。

事実、里奈さんが頻繁に視聴していたという学歴社会を皮肉った内容の動画を毎日アップしている2人組Youtuberのチャンネル登録者数は70万人超で動画再生回数は平均して30万回ほど。今までの自身の受験歴とわずかばかりの社会での経歴を語るだけでお金になるなんて驚きだ。そんな動画を日々見ていた、里奈さんが『学歴』と『ハイキャリア』をうたい、尖ったトークを繰り広げる人たちの輪に飛び込もうと考えるようになったのは自然な流れだったのかもしれない。

生来が真面目な性分の里奈さん。数多のYouTuberを観察し、自分もその世界に飛び込むことを決意したというのだ。テーマは『就職』『学歴』『キャリア』『女性の生き方』だ。

しかし、もはやYouTube業界はレッドオーシャン。『学歴』や『ハイキャリア』を武器に活躍するYoutuberは星の数ほどいる。里奈さんも張り切ってチャンネル開設をしてみたものの、登録者数は半年経っても4ケタには遠く及ばず、動画1本あたりの再生回数も数十回程度。最初は週に2回動画配信をしていたが、今や企画もネタ切れ。週に1回配信すればいいほうになってしまったという。

実家の自室を配信部屋に改造し、閉じこもる里奈さんの様子に、母は心配が止まらない。

「せっかく独り立ちできるように教育にお金をかけたのに、今は収入もなく、退職時にもらった100万円ほどの退職金を食いつぶしている感じなんですよね……。そのまま会社にいたら30歳のときには1000万円は確実にもらえていたはずなのに。どうしてこうなってしまったのか」

働き方が多様化した令和の時代。娘に堅実な人生を歩むことを望んだ母の願いは届いていないようだ。

転職とお金の現実を税理士法人アクシア代表社員で、公認会計士・税理士、CFP資格（日本やアメリカなど世界各国・地域で認定されている国際的なファイナンシャル・プランナーの最上位資格）を持つ宮岡秀峰氏が解説する。

■CFPの回答

――竹内里奈さんは大手銀行で総合職として勤務していました。会社の定年は65歳、平均年収は860万円で平均勤続年数はおよそ16年ほどです。里奈さんは総合職ですので平均年収よりも多くの給料を受け取とることができると考えられます。仮に里奈さんが65歳まで会社に残っていた場合、どれくらいの金額を生涯獲得賃金として受け取ることができたのでしょうか。

28歳で年収800万円の「大手銀行の総合職」は、一般的な正社員平均と比べるとかなり高い水準にあります。たとえば、JILPT「ユースフル労働統計2025」によれば、大学卒女性がフルタイム正社員として60歳まで働いた場合の生涯賃金は約2億990万円、退職金込みでも約2.7億円が一つの標準的な目安とされています。

（ユースフル労働統計における生涯賃金は、賃金構造基本統計調査による年齢階級別の平均賃金を生涯にわたって積み上げた推計値であり、あくまで標準的なキャリアの目安を示す数値です。）

こうした標準的な賃金水準を踏まえると、本ケースは20代後半にしてすでに高収入でスタートしている点が大きな特徴といえます。一方で、大手銀行の総合職であっても昇進ペースや配置、役職定年後の処遇は一様ではありません。金融業・保険業では賃金のピークが50～54歳にあるケースが多く、その後は55～59歳、60～64歳と年収が低下する傾向が見られるため、50代後半以降の減収は現実的に織り込む必要があります。

こうした平均的な賃金カーブと処遇変化を前提にすると、65歳までの累計給与（賞与込み・税引前）は、3.6～3.8億円程度が一つの通常レンジと考えるのが妥当でしょう。

そのうえで、仮にキャリアが順調に推移し、大手銀行総合職の中でも上位層（たとえば上位2～3割程度）位置づけられる場合には、30代で年収1000万円前後、40代後半から50代前半にかけて1300万～1500万円程度まで到達する可能性もあります。このようなケースでは、累計給与が4億円前後から4億円台前半に達することもあり得るでしょう。

■個人事業主が“成功”するために稼ぐべき金額とは

――Youtuberのような個人事業主として働く場合、当然、会社員と違って退職金などがありません。大手金融機関の社員のような手厚い福利厚生もありません。個人事業主として働く場合、俗に「会社員の3倍稼いで1人前」とも言いますが、年間でいくらくらい稼げれば個人事業主として金銭的には会社員時代と比べてもそん色ないと言えるのでしょうか。

YouTuberのような個人事業主として働く場合、会社員と異なり、退職金制度や厚生年金といった将来に向けた保障を自動的に得ることはできません。また、大手金融機関の社員のような手厚い福利厚生や雇用の安定もなく、収入の変動や病気・不調時に収入が途絶えるリスクなどを含め、すべてを自ら管理していく必要があります。

そのため、会社員時代と単純に同じ年収を得ていたとしても、生活の安定性や将来への備えという点で、必ずしも金銭的に「同等」とはいえないのが実情です。特に年金や老後資金については、会社員時代には制度や企業が担っていた部分を、個人事業主では自力で補う必要があります。

28歳で年収800万円という大手金融機関社員の水準は、一般的に見てもかなり高いレベルです。社会保険の会社負担分や将来の退職金などを含めて評価すると、実質的には年収1000万円前後に相当するとみる考え方もあります。その意味では、個人事業主が会社員時代と「そん色ない」状態を実現するには、単に生活費をまかなえるだけでなく、将来への備えや収入変動への耐性まで含めて考える視点が必要になります。

こうした点を踏まえると、竹内さんのように28歳で年収800万円の会社員が個人事業主へ転身した場合、金銭的に同等の成功といえる一つの目安は、事業所得でおおむね1300万～1500万円程度と考えるのが現実的でしょう。YouTuberにどの程度経費が生じるかはケースによって異なり一概には言えませんが、売上ベースでは年間1700万～2000万円前後が一つの水準ではないでしょうか。

この程度の規模に達していれば、会社員時代と同程度の生活水準を維持しつつ、将来への備えや収入変動への対応も行いやすくなります。個人事業主としての魅力は金銭面だけではありませんが、会社員時代と比較して「金銭的に成功しているか」を判断する際には、こうした数字感を一つの目安として捉えるのが妥当だといえるでしょう。

――転職が珍しい時代ではなくなりました。特に30歳前後で転職をする人が多いように感じます。転職活動をする際に注意すべき点をキャリアと金銭的な観点から教えてください。

転職が珍しくない時代となり、30歳前後で働き方を見直す方も増えています。転職活動を行う際には、仕事内容や将来像だけでなく、金銭面での条件を冷静に確認することが非常に重要です。

まず注意したいのは、提示されている年収の「額面」だけで判断しないことです。同じ年収表示であっても、基本給と賞与の割合、残業代の扱い、インセンティブの支給条件などによって、実際の手取りや収入の安定性は大きく異なります。特に成果連動型の報酬が多い場合、想定どおりの収入が得られるかは慎重に見ておく必要があります。

また、福利厚生や将来給付の違いも見落とせません。住宅手当や企業年金、退職金制度の有無は、短期的には実感しにくいものの、長期的には生涯収入に差を生じさせます。年収が多少上がっても、これらがなくなることで、実質的には条件が悪化するケースもあります。

さらに、転職直後は収入が不安定になりやすい点にも注意が必要です。賞与の支給時期によっては初年度の年収が下がることもありますし、評価制度の影響で想定より報酬が伸びない場合もあります。そのため、少なくとも半年から1年程度の生活費をまかなえる資金余力があるかを確認したうえで転職に踏み切ることが、金銭的なリスク管理として重要です。

30歳前後の転職は人生設計に影響を与える選択です。短期的な年収の増減だけで判断するのではなく、手取り、制度面、将来への備えを含めた「実質的な条件」がどう変わるかを総合的に確認することが、金銭面で後悔しない転職につながるといえるでしょう。

税理士法人アクシア代表社員で、公認会計士・税理士、CFP資格を持つ宮岡秀峰氏 ※提供画像

宮岡秀峰（みやおか・しゅうほう）

公認会計士、税理士、行政書士、CFP資格（日本やアメリカなど世界各国・地域で認定されている国際的なファイナンシャル・プランナーの最上位資格）。税理士法人アクシア代表社員、アクシア公認会計士事務所代表。公認会計士として会計・財務の視点から中小企業支援に取り組むほか、相続・事業承継分野にも幅広く携わる。講演や税務相談の実績も豊富で、会計・税務分野の書籍共著、雑誌寄稿も行なっている。

■【画像】元ミス学習院の“大人女優”が披露した泡まみれの入浴シーン

元学習院の結城るみな。2020年3月にはミス学習院にも選ばれている。彼女は大学中退後に“大人”業界で女優として活躍。自身のインスタグラム上では泡まみれの入浴シーンも披露している。

※画像は結城るみなの公式インスタグラムより

才女ぶりが際立つ全編英語スピーチが《発音良すぎやん》《もう将来の総理でいいでしょ》と沸騰中の芦田愛菜。“品行方正な才女”というパブリックイメージは、もはや他の追随を許さない域に入ってきているのかも……。

※画像は国連開発計画駐日代表事務所の公式インスタグラムより、以下同

子供を1人育てるのに必要な学費は私立と公立で大きく違う。子供が幼稚園から大学まで全て私立に通った場合と全て公立に通った場合ではおよそ1500万円もの差額が発生する。

※出典：文部科学省「令和3年度子供の学習費用調査」、「令和3年度、私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額（定員1人当たり）の調査結果について」、「2021年度学生納付金結果」、「公立短期大学授業料について」、「平成十六年文部科学省第十六号国立大学等の授業料その他の費用に関する省令」、「公立大学基礎データ」

公益社団法人東京専修学校各種学校協会「令和3年度学生・生徒納付金調査」

※画像は日本政策金融公庫公式HPより

インフルエンサーとして活躍する田端信太郎。現在はYoutuberとしても活躍している。自身が運営するYoutubeチャンネル『田端大学投資学部』のチャンネル登録者数は38.5万人だ。田端さんは慶応大学の経済学部を卒業、NTTデータやリクルートでサラリーマンも経験している。そんな田端氏と密着ショットを披露したのは銀座にある高級キャバクラ『JUNGLE TOKYO GINZA』で働く野村証券出身のキャスト・きこさんだ。きこさんはとても可愛い。